Savjeta o tome kako se izvući iz minusa, kako uspješno organizirati osobne financije i kako štedjeti zaista ima pregršt, no koliko ih se dobro zapravo držimo? Odlučili smo pronaći nekoga tko može voditi svojim primjerom pa smo porazgovarali s mladim parom u ranim tridesetima koji posljednjih godinu dana živi zajedno u vlastitom stanu. Mnogima je trošak najamnine velika stavka koja im crpi mjesečni budžet, no puno ljudi nailazi na problem s pravilnim financijskim upravljanjem čak i kad nema mjesečni iznos koji mora izdvajati za najam. Pitali smo ih par pitanja o tome kako su ostvarili skladan financijski suživot.
Kako upravljate svojim financijama?
Dina: Baza našeg sistema je dobro planiranje i organizacija stavki unaprijed tako da točno znaš koliko trebaš mjesečno izdvajati da bi nakon određenog broja mjeseci imao to što trebaš. To se odnosi na veće stvari koje ti trebaju kao što su klima-uređaj, auto, registracija, godišnji pokaz... Proračunaš okvirni ili čak točan iznos i onda znaš cilj i koliko mjeseci trebaš izdvajati koliko kuna da dođeš do toga. Svrha toga je da se izbjegne kupovanje na rate kad se može, kad kupovina nije hitna.
Što se tiče ovih mjesečnih izdvajanja za režije i hranu, najbolje mjesec-dva prvo bilježiti i pratiti sve troškove, da bi mogao točno znati koji su osnovni i koji je (barem otprilike) fiksni iznos koji znaš da ćeš morati dati te nakon toga znaš koliko ti ostane za sve ostalo pa prilagodiš štednju. Štednju, pak, odrediš prema prioritetima i tome koliko si možeš mjesečno priuštiti odvajati sa strane za stvari koje nisu hitne, poput putovanja.
Darko: Profitabilnije je izdvajati šest mjeseci prije pa imati gotovinu nego uzeti nešto s otplatama na rate koje su uglavnom nekoliko stotina kuna skuplje. Uz ovo bih samo htio nadodati da ako si osoba koja neće trošiti novce samo zato što ih ima na računu, uzmi sve što možeš na rate, no samo u slučaju da je plaćeni iznos na kraju isti, budući da je to u suštini kredit bez ikakvih kamata. Ako si osoba koja će kupiti nove cipele jer se, eto, ima malo više novaca, ova politika nikako nije za tebe :)
A kako to funkcionira u praksi?
Dina: Kod nas konkretno svatko zna svoj iznos koji mjesečno odvaja za sve to. Ja uplatim svojem dečku na račun, on poplaća režije, kupuje hranu i odvoji u svaku štednju koliko smo se dogovorili. Alternativa bi bila otvaranje zajedničkog računa na koji svaki mjesec svaka strana uplaćuje koliko je dogovoreno, tako da svi imaju kontrolu nad troškovima. Svako slaže svoj sistem koji mu odgovara.
Darko: Pa uzeli smo iznos svoje plaće i izračunali koliko novca nam ode na hranu, režije i ostale troškove. Pažljivim upravljanjem može ostati barem nešto na računu na kraju mjeseca, što je potom dobro maknuti s računa kako ne bismo došli u napast. Režije dijelimo na pola, pješaci smo pa nemamo troškove za automobil i u izračun troškova hrane po osobi ulazi nam i kupovina gableca na poslu, što je u prosjeku oko 600 kn mjesečno - trošak koji se inače može izbjeći kuhanjem doma. Živimo u vlastitom stanu i nemamo trenutačno nikakav kredit pa nam je to minimalno 1000 kn uštede po osobi.
Za sve to imate posebne račune ili posebne "proračune"? Podsjeća nas to na sustav omotnica koji su ljudi imali kad se baratalo gotovinom. Jedna je bila za režije, druga za hranu, treća za putovanja itd. Kako sad to izgleda?
Dina: Pa to su posebne oročene štednjice ili novčani fondovi koji služe samo da se sklone novci s računa. Nešto kao digitalne omotnice.
Darko: Što se tiče izdvajanja, postoje razne oročene štednje, one gdje izdvojiš jednokratno novac na proizvoljno razdoblje. Druga opcija je jednokratno uplaćivanje novca + mjesečno odvajanje točno onoliko koliko definiraš na početku, itd. Dosta štednji danas nema nikakve naknadne za prekidanje, no ne treba očekivati da ćete zaraditi nešto značajno osim ako je riječ o velikom iznosu i na veće razdoblje. Primarna namjena je maknuti sredstva s tekućeg da ne računaš kao da ih imaš za nešto drugo :)
Razni novčani fondovi vrlo su slični po tom pitanju, tu i tamo dobiješ nešto sitno, tu i tamo izgubiš nešto sitno, ali na dulje razdoblje uglavnom budeš u plusu. Razlikuje se po tome što možeš izvlačiti novac po potrebi bez da išta prekidaš, jedino što imaju ograničenja u obliku plaćanja naknade ako izvadiš novac s računa prije isteka dva tjedna od uplate. Nama ovo služi za fond za putovanja. npr. uzmeš novce da uplatiš avionsku kartu, a ostatak sjedi i skuplja kunu po kunu jer mjesečno izdvajam predodređeni iznos.
Nakon toga su tu stambene štednje koje ne moraju biti uopće za stan, no nakon isteka štednje dobiješ nešto povoljnije opcije za kredit ako želiš, uz, naravno, kamate i poticaje koje skupljaš cijelo vrijeme. To su ozbiljnije štednje i dogovaraju se na razdoblje od nekoliko godina.
Općenito je po meni poželjna strategija da se za bilo kakve velike troškove, poput auta, stana i slično, nikako ne uzima kredit na puni iznos, već se prvo uštedi određeni postotak pa tek onda uzima kredit na ostatak.
Dobro ste proučili sustav! Mnogi nemaju strpljenja proučavati koje su im mogućnosti dostupne. Kako biste ukazali na korist koju bi ovakav pristup donio?
Darko: Možemo to i u matematičku formulu staviti kako bi se dobio pravi dojam:
Ako uzmeš kredit na 100.000 kn na pet godina za auto, recimo, kamate su oko 8% godišnje za gotovinski kredit, što te ispadne dodatnih 40.000 kn. To znači da ćeš za svakih 1000 kn koje izdvojiš prije uzimanja kredita uštediti 400 kn. Uopće nije loše!
Imate li još neki savjet?
Darko: Zadnja stavka koje bih se dotaknuo jest automobil koji dosta ljudi uzima zdravo za gotovo da ga treba imati, iako je relativan luksuz. Ako uzmeš u obzir pad vrijednosti nekog prosječnog auta, cijenu registracije i tehničkog pregleda svake godine, benzin i razne servise, iznos od minimalno 1000 kn mjesečno nije nimalo pretjeran, a barem u Zagrebu on nikako nije neophodan. Mi se za sada vozimo biciklima i javnim gradskim prijevozom kako bismo uštedili.
Kako jednostavno i brzo koristiti tražilicu za nekretnine Prvi Kvadrat saznaj OVDJE
Na karti koja je sastavni dio tražilice Prvi Kvadrat pogledajte koje se nekretnina iznajmljuju u hrvatskim gradovima, saznajte cijene i saznajte sve što možete, a možete puno. Uštedite si vrijeme, budite efikasni i iskoristite sve mogućnosti tražilice Prvi Kvadrat, te pregledajte bazu nekretnina za najam OVDJE.
Više o najmu stanova saznajte OVDJE
