Kamate više neće padati, ali će stambeni krediti rasti

"Prosječan rast plasmana banaka stanovništvu od 26 posto (od kraja 2000. do 2005.) mogući je put u dužničku krizu i nužno ga je zaustaviti. HNB će stoga i dalje povećavati graničnu pričuvu ne shvate li banke ozbiljno sva njihova upozorenja", izjavio je prije mjesec dana guverner HNB-a Željko Rohatinski.



Bankari su mu, pak, sa svog skupa prije dva tjedna uzvratili javnom najavom "mogućeg rasta" kamata do kraja godine. Za to, ipak, još nema pravih razloga. Ulazak na hrvatsko tržište stranim je bankama omogućio rast poslovanja koji ne bi mogle postići na znatno konkurentnijim zapadnim tržištima te veću profitabilnost zahvaljujući višim kamatnim stopama u Hrvatskoj nego u inozemstvu. Tako je već sada na računu HNB-a zamrznutih 1,28 milijardi eura koje su poslovne banke posudile u svojim matičnim kućama, ali ih zbog zabrane ne smiju plasirati na tržište.



Povećanje tržišnog udjela tako je jedini motiv bankama da nastave spuštati kamate uz izravne trenutačne gubitke, smatraju u HNB-u. Prva tri mjeseca 2006., kad je novi dug porastao 920 milijuna eura, pokazala su da se bankari ne susprežu ni od toga.

Nove promotivne ponude



Naravno, lavovski dio tog novca otpada na stambene kredite, koji i dalje čine gotovo polovicu plasmana građanima, a naša mala analiza poslovanja u prvom kvartalu, gdje stambeni krediti rastu brže nego ikada, kao i stavovi banaka, pokazuju da se kreditno sposobni građani ni ove godine ne moraju bojati da će im "zločesti" HNB onemogućiti rješavanje stambenog pitanja. No, vjerojatno će zaustaviti trend pada kamatnih stopa, što i nije neka dobra vijest.



U najvećoj banci u nas, Zagrebačkoj banci (Zaba), koja drži trećinu hrvatskog tržišta i odobrava svaki drugi stambeni kredit u Hrvatskoj, stambeni krediti čine polovicu ukupnih kredita građanima, dok se 25 posto odnosi na nenamjenske kredite, a 15-ak posto na potrošačke i auto kredite. "Može se očekivati da će ukupna kreditna aktivnost Zabe u ovoj godini ostati na podjednakom rastu kao u 2005. te da će i u 2006. gotovo polovicu odobrenih kredita i dalje činiti stambeni krediti", otvoren je tržišni lider.



Zaba od ovog tjedna u ponudi ima novi stambeni kredit uz valutnu klauzulu u eurima. Radi se o stambenom kreditu s ostatkom vrijednosti, na koji će banka do kraja 2007. obračunavati promotivnu kamatu od 4,0 posto za sve kreditne zahtjeve predane do kraja rujna 2006.



Od prvog siječnja 2008. kamata će biti određena prema onoj kamati koja u tom trenutku bude važeća za stambeni kredit za mlade.

Na početku male rate



Osnovna pogodnost novog kredita je što u prvih 5 godina otplate klijent otplaćuje umanjenu glavnicu kredita za 20, 30, 40 ili 50 posto prema izboru klijenta. Na ovaj način moguće je otplaćivati znatno niže mjesečne anuitete u prvih pet godina otplate. U okviru  promocije novog proizvoda do kraja rujna Zaba će odobravati sve modele stambenih kredita bez naknade za obradu zahtjeva.



"Akcijske ponude" Zaba u ovoj godini još nije imala, no morala je nešto učiniti kako joj tržišni udio ne bi otela konkurencija, koja je u akcijama od početka godine (vidi tablicu). Rezultatima je tako jako zadovoljan njen najveći konkurent Privredna banka Zagreb (PBZ), koja je ostvarila uporedni rast plasmana od čak 450 posto! O svojim akcijama PBZ kratko kaže kako se "prilagođava tržištu i potrebama svojih klijenata". "Pretpostavljamo da u ovoj godini daljnjih snižavanja kamatnih stopa na stambene kredite u našoj banci neće biti", kažu u Hypo Alpe-Adria banci, još jednoj od vodećih u stambenom kreditiranju u Hrvatskoj. "Za sada imamo u ponudi izuzetno dobro prihvaćenu akciju stambenih kredita, 'Akcija 3,88 %', koja je okosnica svih naših akcija vezanih uz kreditiranje građanstva u ovoj godini, a sve ostale promjene će se odnositi uglavnom na manje prilagodbe ili promjene postojećih proizvoda. U svakom slučaju računamo na rast plasmana u ovoj godini u odnosu na prethodnu. Očekujemo da će konkurencija nastojati pridobiti klijente određenim akcijama sličnima našoj (razne pogodnosti za klijente u vidu snižavanja kamate ili neobračunavanja određenih vrsta naknada itd.), no kako imamo vrlo kvalitetan proizvod za stambeno kreditiranja građanstva smatramo da će naša ponuda tijekom cijelog roka trajanja klijentima biti vrlo zanimljiva", ocjenjuju tržište u Hypo banci.

Prilagođavanje konkurenciji



"Važno je naglasiti da smo, na temelju jako dobrih rezultata postignutih u posljednjih 6 mjeseci, produljili akciju odobravanja stambenih kredita uz hipoteku bez naknada, u razdoblju do 30. lipnja 2006., što bi trebalo rezultirati daljnjim povećanjem udjela stambenih kredita u ukupnim plasmanima.



OTP banka će se i u idućem razdoblju svoju ponudu stambenih kredita prilagođavati potrebama klijenata, kao i potezima konkurentskih banaka na ovom području", poručuju iz još jedne od banaka koje se "guraju" na treće mjesto na tržištu.



Slično misle i u Slavonskoj banci, koja se visoko pozicionirala u kreditiranju kupnje stanova, pokrivši vješto svoju regiju - štoviše, razmišljaju dugoročno. "Prema informacijama o tržištu stanogradnje kojima raspolažemo, smatramo da na području Slavonije i Baranje ima dosta projekata u tijeku vezanih uz stanogradnju. Očekujemo, dakle, da će se u sljedeće dvije do tri godine povećati ponuda stanova, ali da će postojati i adekvatna potražnja za stanovima, a samim time i za stambenim kreditima. Navedeno temeljimo na informacijama naših klijenata koji su investitori u ovakvim projektima, ali i na činjenici da je intenzivnija stanogradnja na ovome području počela tek prije dvije godine", kažu u Slavonskoj banci.

Optimizam bankara



I Erste banka je optimistična. "Porast udjela stambenih kredita u ukupnom portfelju banke odraz je kretanja stanja na tržištu i potražnje za stambenim kreditima te proširenoj ponudi Banke na području stambenih kredita. S obzirom na stanje na tržištu i dalje očekujemo potražnju za stambenim kreditima."



Banke su u svojim planovima više nego jasne. Guverner Rohatinski, s druge strane, već je najavio daljnje restriktivne mjere.

Nekoliko banaka agresivno reklamira ponudu u kojoj je u "prvom planu" nominalna kamatna stopa ispod  četiri posto. Na prvi pogled vrlo primamljivo, no potrebno je pažljivo ući u izračune, jer riječ je o različitim akcijskim modelima, kao i novim modelima kreditiranja "u razdobljima", pa ta kamata u pravilu nije ista za čitavi rok otplate, niti se po njoj može procjenjivati koji je kredit najpovoljniji na tržištu.



Preporuka - kod izbora kredita tražite tablicu otplate, jer vam jedino ona garantira punu informaciju sa svim "skrivenim" troškovima, a provjerite i da li je obračun kamata proporcionalan ili komforan - u proporcionalnom vam bankari, naime, zaračunavaju kamatu i na neotplaćene kamate, što svaku usporedbu na osnovi u reklami istaknute "najniže" kamatne stope čini - potpuno krivom informacijom.

Različit izračun kamata i rata

Goran Smiljanić