Mogu li poslovati s fondovima putem interneta na hrvatskom jeziku?
Ne znam na koje fondove točno mislite, ali u fondove kojima su vlasnici banke možete ulagati putem internetskog bankarstva tih banaka.
Kupnja udjela sastoji se od dva koraka. Prvi korak je popunjavanje zahtjeva za kupnju udjela u fondu sa svojim podacima, gdje morate napisati i koliko novca želite uložiti. Drugi korak je uplata novca na račun tog fonda. Neke banke imaju automatiziran cijeli proces, odnosno, zahtjev za kupnju i sama kupnja odvijaju se on-line uz nekoliko klikova mišem, ali to vrijedi samo za njihove fondove i ako koristite njihovo internetsko bankarstvo.
U većini slučajeva taj (nesretni) zahtjev za kupnju morate isprintati i poslati poštom ili faksirati društvu koje upravlja fondom, a samu uplatu novca na račun (2. korak ) uvijek možete obaviti putem internetskog bankarstva, neovisno o tome u kojoj banci imate račun i u koji fond uplaćujete novac.
Prilikom prodaje dovoljno je samo poslati zahtjev za prodajom udjela (poštom, faksom ili on-line) i za dan-dva novac je na vašem računu.
Prošlo pitanje i odgovor pogledajte na sljedećoj stranici... Kupujem stan na kredit i zanima me u kojoj je valuti kupnja najpovoljnija: EUR, USD, CHF ili japanski jen.
Budući da moja kristalna kugla za predviđanje budućnosti nikako ne stiže, morat ću odgovoriti u skladu s onime što trenutačno znam, a ne znam u kojoj je valuti najbolje uzeti stambeni kredit. Ja bih i dalje prvo gledao kolika je kamata te je li fiksna ili promjenjiva. Idealno je da je što niža i fiksna, kako bi se izbjegla neugodna iznenađenja u budućnosti. Bilo je dosta skeptika oko kredita u CHF (švicarski franci), kad su prije nekoliko godina počeli u Hrvatskoj. Međutim, dosad su se pokazali kao jako dobar potez. Ono što kod svakog kredita treba imati na umu, posebice na tako dug rok, je činjenica da ćete u prvih nekoliko godina najviše plaćati kamatu, dok će se glavnica (iznos koji ste doista posudili) vrlo malo smanjivati. Ako se situacija pogorša, možete zamijeniti preostali iznos kredita u drugu valutu ili ga vratiti u cijelosti. Ja bih obratio pozornost na to da barem na početku imam što povoljnije uvjete, odnosno što nižu kamatu.
Planiram podići nenamjenski kredit i uložiti u investicijski fond. Je li to pametna ideja?
Ako uspijete zaraditi znatno više nego što su troškovi kredita, onda je to pametna ideja. Međutim, ako si ne možete priuštiti gubitak tog novca i ako bi vas taj kredit mogao dovesti u ozbiljne novčane probleme, onda to nije dobra ideja. U pravilu se ne ulaže novac koji si ne možete priuštiti izgubiti, a ako ste početnik u investiranju, onda nemojte početi s kreditima ili neka barem budu mali iznosi.
I ja sam čuo priče o uzimanju kredita i velikim zaradama, čak i imam jednog poznanika koje je gotovo svu svoju životnu ušteđevinu uložio u nekoliko fondova te planira prodati stan i sve uložiti u fondove. Ludost ili hrabrost, vrijeme će pokazati. Bez rizika nema zarade, ali investricijski fondovi i dionice nisu siguran i jednostavan put do brzog bogatstva i uvijek imajte na umu da možete i izgubiti novac. Ja ne podižem kredite radi ulaganja, a ako bih to i učinio, morao bih biti 110 posto siguran u uspjeh i imati rezervni plan u slučaju da ipak situacija ne završi kao što je planirano.
Imam minus i dug po jednoj kreditnoj kartici, razmišljam o uzimanju jednog nenamjenskog kredita s kojim bih zatvorio te dugove i onda vraćao samo jedan kredit. Što kažete na to?
Zamijeniti nekoliko manjih kredita koji u pravilu imaju visoke kamate jednim kreditom s nižom kamatom je jako pametna ideja. Brojevi ne lažu i jasno pokazuju kako bi se ovakav potez isplatio ako, naravno, troškovi uzimanja novog kredita nisu preveliki u odnosu na ukupne dugove. Međutim, ne mogu samo tako preporučiti to rješenje iz jednog drugog razloga (idem protiv brojeva!!!). Prvo treba vidjeti što je točno uzrok dugova. Je li to premala zarada, loše navike potrošnje, 'nepredviđeni troškovi' ili nešto treće. Vjerovali ili ne, loše navike ostaju i nakon uzimanja kredita :) i često se događa da nakon nekoliko mjeseci ponovo imate i minus i dug po kartici plus dug po nenamjenskom kreditu. Prije uzimanja novog kredita bilo bi dobro sjesti sa samim sobom i analizirati situaciju. Koliko dugo ste u dugovima? Povećavaju li se dugovi ili smanjuju? Vrtite li se u krug uvijek s istim iznosom duga?
Ako se odlučite na zatvaranje minusa i duga po kartici, onda odmah nakon toga tražite da vam ukinu minus, a karticu vratite. Pojavi li se nakon toga ponovno 'potreba' za njima, znači da uzimanje nemamjenskog kredita za njihovo zatvaranje i nije bila najbolja ideja. Pobrinite se da to bude zaista ono pravo konačno rješenje, a ne još jedno u nizu privremenih. Da biste postavili pitanje kliknite na: Pitajte novac
Ulaganje u fondove metodom prosječnog troška
Ako ste uspješno završili prethodni korak i pobrinuli se uvijek prvo platiti sebi - čestitam. Sada je vrijeme za investiranje novca. Ako ste već prosurfali po internetu, vjerojatno ste naišli na informaciju kako je dobro ulagati u fondove svaki mjesec po malo jer na taj način kupujete po prosječnim cijenama. Ni po najvišim niti po najnižim, nego po prosječnim.
Primjer ulaganja 400 kn mjesečno:
- prvi mjesec cijena jednog udjela je 100,00 kn i za 400,00 kn kupujete 4 udjela
- drugi mjesec cijena je pala na 92,00 kn i za 400,00 kn kupujete 4,3478 udjela (400,00 / 92 = 4,3478, računamo na 4 decimalna mjesta)
- treći mjesec cijena je još malo pala i sada iznosi 86,00 kn te za 400 kn kupujete 4,6512 udjela
- četvrti mjesec cijena se oporavila i sada iznosi 97,00 kn te kupujete novih 4,1237 udjela
Da ste kojim slučajem svih 1.600,00 kn uložili u prvome mjesecu, nakon četiri mjeseca bili biste na nuli i ne biste ništa zaradili. Ovako ste iskoristili pad vrijednosti udjela i za isti iznos kupili više udjela. Metodom prosječnog troška neutralizirate kratkoročne promjene cijena.
Imate li veći iznos novca ili ušteđevine koju namjeravate uložiti u fond, bilo bi dobro podijeliti to na nekoliko manjih uplata tijekom određenog razdoblja. Na taj ste se način osigurali da ne kupite sve udjele po istoj cijeni koja možda i nije najpovoljnija. Naravno da to ima i nedostataka jer se može dogoditi da cijena udjela stalno raste i kupujete sve manje udjela po sve većoj cijeni. Morat ćete sami procijeniti situaciju.
Otvaranjem trajnog naloga kojim svaki mjesec prebacujete novac sa svog tekućeg računa u investicijski fond ostvarujete barem tri stvari: stječete naviku i disciplinu štednje, prvo plaćate sebi i koristite metodu prosječnog troška.
Prošlo pitanje i odgovor pogledajte na sljedećoj stranici... Koji fond odabrati?
Kako mi još nisu dostavili kristalnu kuglu za predviđanje budućnosti, iako sam je odavno naručio, za sada ću se suzdržati od svojih procjena koji bi fond mogao najviše zaraditi u sljedećih 20-30 godina. Pitanje je sasvim na mjestu. U Hrvatskoj je više od 60 fondova i stalno se otvaraju novi. Evo nekoliko savjeta na što obratiti pozornost.
1) Prva stvar koju možete učiniti kako biste smanjili izbor je odlučiti se koliko ste rizika spremni podnijeti. Naravno, što manji rizik, manja je i očekivana zarada. Najrizičniji fondovi su dionički, zatim mješoviti, obveznički i na kraju novčani koji su najmanje rizični.
2) Pročitajte prospekt, odnosno statut fonda. U njemu piše u što će fond ulagati, u koja tržišta, u koje zemlje, i to u postocima od ukupne imovine. Npr. najviše do 20% imovine bit će uloženo u Makedoniju.
3) Pogledajte kakva je sadašnja struktura ulaganja. U koje točno dionice ili obveznice fond trenutačno ulaže. Ove podatke je prilično teško naći, ali tu i tamo možete naletjeti na njih.
4a) Zarada fonda je obično prva stvar na koju se zalijepimo, međutim, tu treba biti prilično oprezan. Dosadašnji prinosi nisu jamstvo budućih. Tu rečenicu preskačemo kao i upozorenje na kutijama cigareta. Kad gledate zaradu fonda, nemojte gledati zadnjih mjesec, dva ili godinu. Uzmite što dulje razdoblje, odnosno pogledajte koliki mu je prosječni godišnji prinos (PGP). Obično je to posljednja kolona u tablici.
4b) Kad vidite da je određeni fond imao velik prosječan godišnji prinos, nemojte se odmah poveseliti. Veoma je važno taj podatak usporediti s brojem godina poslovanja fonda. Nije isto ako je fond osnovan u zadnjih godinu dana kad je tržište veoma raslo ili je već pet i više godina prisutan na tržištu. Svakome se može posrećiti ostvariti odličan rezultat u jednoj godini, ali vi tražite fond koji će dugoročno ostvarivati što veću zaradu. Ako fond, na primjer, posluje pet godina i ima prosječan godišnji prinos od 20%, tih 20% možemo uzeti kao prilično dobar pokazatelj uspješnosti fonda, dok podatak o prosječnom godišnjem prinosu od 30% fonda koji je tek osnovan nema tu težinu.
4c) Još jedna stvar koju želite provjeriti je i je li veliki prosječan godišnji prinos rezultat jedne dobre godine koja je nadmašila sve ostale u kojima je fond poslovao znatno lošije. Smatram da je bolje za fond imati postojane prinose nego velike oscilacije.
5) Kad ste sve do sada proučili i sastavili neki uži izbor fondova, obratite pozornost na naknade. Postoji samo jedno pravilo: što niže naknade, to bolje. Idealno bi bilo da uopće nema ulaznih i izlaznih naknada a da one za upravljanje fondom budu što niže.
6) Menadžment fonda donosi odluke o kupnji i prodaji vrijednosnih papira. Tko su ti ljudi, kakve su uspjehe imali do sada? Ako znate te informacije, to također može pomoći u odabiru fonda.
7) Veličina fonda, odnosno imovine. Manji fond bi u pravilu lakše mogao ostvariti veće prinose. Dovoljno je da menadžment odabere nekoliko dobrih dionica i imovina će se znatno povećati. Kako fond raste, tako postaje teže ostvarivati velike prinose jer je potrebno pronaći više kvalitetnih dionica. Međutim, ovo nemojte shvaćati doslovno. Ima manjih fondova koji su ostvarili lošije rezultate od velikih fondova.
Zaključak
Nažalost, nema jednostavne i sigurne formule kako odabrati najbolji fond. Što više znate o fondu i njegovu poslovanju, to bolje. Ako se ne želite baviti proučavanjem fondova jer ste ih izabrali upravo zato da se ne biste trebali baviti proučavanjem dionica, apsolutno vas razumijem:) Ipak, radi se o vašem novcu i ne možete ga samo ostaviti negdje sljedećih 20 ili 30 godina nadajući se kako će sve biti u redu.
Prošlo pitanje i odgovor pogledajte na sljedećoj stranici... Koliki je porezni odbitak za uzdržavanje roditelja bez primanja te prvog, drugog, trećeg i četvrtog djeteta?
Osobni odbitak za uzdržavanog člana obitelji iznosi 0,5 osnovnog odbitka odnosno 800,00 kn, a za uzdržavanu djecu: 0,5 osnovnoga osobnog odbitka za prvo dijete, 0,7 za drugo, 1,0 za treće, 1,4 za četvrto, 1,9 za peto, a za svako daljnje dijete faktor osnovnoga osobnog odbitka progresivno se uvećava, i to za 0,6, 0,7, 0,8, 0,9, 1,0… više u odnosu prema faktoru osnovnoga osobnog odbitka za prethodno dijete
Budući da se olakšice zbrajaju, u vašem slučaju imate ukupno 8.160 kn mjesečne olakšice. Da biste u potpunosti iskoristi olakšice, vaša bruto plaća morala bi biti najmanje 10.200,00 kn. Ako je manja, prebacite dio olakšica na bračnog partnera ako je zaposlen.
| faktor | iznos u kn | |
|
osnovni osobni odbitak |
1,00 | 1.600 |
| uzdržavani član uže obitelji | 0,50 | 800 |
| prvo dijete | 0,50 | 800 |
| drugo dijete | 0,70 | 1.120 |
| treće dijete | 1,00 | 1.600 |
| četvrto dijete | 1,40 | 2.240 |
| UKUPNO | 8.160 | |
Prošlo pitanje i odgovor pogledajte na sljedećoj stranici...
Pitanje: Ulagati u investicijski fond ili štedjeti u banci?
Odgovor: Pogledajmo prvo štednju u banci jer nam je to poznato. Kamate na štednju u kunama kreću se od 3 do 6 posto i promjenjive su, što znači da se mogu i smanjiti. Ako želite fiksnu zagarantiranu kamatu, onda računajte na još manje kamate. Konkretno, ako oročite 100.000,00 kn na godinu dana uz kamatu od 6%, na kraju godine zaradit ćete 6.000 kn. Super. Međutim, što je s inflacijom? Inflacija znači opći porast cijena proizvoda i usluga koje kupujemo i u 2006. u Hrvatskoj je iznosila 3,2%. To znači da je vaša zarada od 6% ustvari manja za 3,2% jer sada možete kupiti manje stvari nego što ste mogli na početku godine. Vaša stvarna zarada je 2,8% godišnje (6% - 3,2%).
Jedina prednost oročenja u banci je sigurnost. Čak i država garantira za vaš novac do iznosa od 100.000,00 kn ako banka propadne. Ako imate više od 100.000,00 kn, podijelite iznose u više banaka, a ne u više računa u istoj banci.
Investicijski fond je rizičan. Zaista možete i izgubiti novac. Mnogi mladi investitori ne misle tako jer su posljednjih nekoliko godina fondovi ostvarivali golemu zaradu od 20, 40 pa i više od 60% i rijetko je koji fond poslovao s gubitkom. Međutim, taj rizik postoji i može se kontrolirati. Vi možete u svakom trenutku povući svoj novac iz fonda. Možete pratiti što se događa na tržištu i u koje dionice fond ulaže. Možete vidjeti kako je poslovao do sada i iako to nije garancija, ipak je neki od pokazatelja kako dobro menadžment fonda radi svoj posao. Ono što ne smijete napraviti je uplatiti novac i zaboraviti na njega sljedećih 30 godina. Kad se odlučite ulagati u fond, radije ulažite svaki mjesec manji iznos nego veliki iznos odjednom jer na taj način smanjujete rizik i kupujete udjele po prosječnoj cijeni. Obvezno pročitajte prospekt odnosno statut fonda. Dio novaca uvijek možete ostaviti i oročenog u banci i na taj način zadovoljiti svoju potrebu za sigurnošću, a veći dio investirajte. Živjeti je rizik, nema apsolutne sigurnosti.
Sjetimo se priče o tri sluge iz Biblije (Matej 25:14-30). Gospodar je svakome od njih ostavio određeni broj novčića (talenata). Prvi sluga je dobio pet talenata i udvostručio ih je te na kraju gospodaru predao 10. Drugi sluga je dobio dva i također ih udvostručio. Treći sluga je dobio samo jedan i zakopao ga u zemlju. Gospodar se naljutio na njega, a poanta priče je da će se onome tko ima dati još, a onome tko nema, i to malo bit će oduzeto. Nemojte zakopati svoj novac u zemlju. Barem ne previše:)
Prošlo pitanje i odgovor pogledajte na sljedećoj stranici...
Da bi postavili pitanje kliknite na:
Pitajte novac
Pitanje: Zašto ne dobijem povrat poreza u iznosu 12.000,00 kn iako sam prijavio toliko olakšica?
Ovo je vrlo česta zabuna kad prvi put tražimo povrat poreza. Porezna olakšica znači da ćemo smanjiti iznos na koji se računa porez i prirez, a ne znači da će nam se toliko poreza i prireza vratiti. Na primjer, ako smo tijekom godine platili porez na iznos od 48.000,00 kuna, sada ćemo izračunati koliko bi to bilo poreza i prireza na 36.000 kn (48.000,00-12.000,00) odnosno smanjit ćemo poreznu osnovicu za 12.000 kn.
Primjer:
Imate plaću od 4.797,60 kn neto odnosno 7.000,00 kn bruto. Bruto je ono što piše u ugovoru, a neto je ono što dobijete na tekući račun. U 2006. zaradili ste ukupno 84.000 kn (7000 bruto x 12 mjeseci). Na to ste platili 20% doprinosa za mirovinsko osiguranje u iznosu 16.800,00 i još imate svoj osobni odbitak od 1600,00 kn mjesečno odnosno 19.200,00 kn godišnje.
Od 84.000,00 kn oduzmemo
-16.800 kn plaćenih doprinosa
-19.200 kn osobnog odbitka
Dođemo do 48.000 kn.
Tih 48.000,00 kn nazivamo poreznom osnovicom. Na taj iznos računamo porez, i to 15% za prvih 38.400,00 kn, 25% za iznos između 38.400,00 kn i 96.000,00 kn, 35% za iznos između 96.000,00 kn i 268.800,00 kn te 45% za iznose veće od 268.800,00 kn.
Nakon što se izračuna porez, na taj dobiveni iznos se računa prirez. Stopa prireza za Zagreb je 18%. U našem primjeru porez iznosi 8.160,00 kn, a prirez je 1.468,80 kn.
Što će se dogoditi kad ubacimo naših 12.000 kn olakšica i smanjimo poreznu osnovicu sa 48.000,00 na 36.000,00. Rezultat vidimo u tablici.
Razlika je lijepih 3.256,80 kn (2.760,00 + 496,80) povrata poreza. Naravno, ovisno o našoj plaći i koliko smo poreza platili godišnje navedeni iznosi se mogu znatno razlikovati. Ako smo na minimalcu, ne možemo dobiti veći povrat poreza od onoga što smo platili. Konkretno, ako smo tijekom godine platili samo 1.000,00 kn poreza i prireza, bez obzira na sve moguće olakšice ne možemo dobiti povrat veći od 1.000,00 kn.
PITANJE: Razmišljam o otvaranju svoje tvrtke (d.o.o.), ali uz zadržavanje sadašnjeg posla. Moram li nekoga zaposliti ili tvrtka može raditi bez zaposlenih?
ODGOVOR:
Može:) Ovisi naravno i o kojoj se djelatnosti radi, ali u pravilu može biti bez zaposlenih. Ako se radi o uslugama koje vi možete obavljati izvan svog redovnog radnog vremena npr. otvarate računovodstveni servis za to ne trebate biti zaposleni u tvrtki. Kako će onda tvrtka raditi? Jednostavno. Vi ćete raditi, plaćati račune i izdavati račune za usluge koje ste izvršili jedino nećete biti zaposleni u njoj odnosno nećete sklopiti ugovor o radu sa svojom tvrtkom. Nećete se prijaviti na mirovinsko i zdravstveno budući ste već u radnom odnosu u svojoj sadašnjoj tvrtki. To također znači da si nećete moći pisati putne naloge, isplaćivati dnevnice niti plaćati seminare i sl. na račun svoje nove tvrtke.
novac.blog.hr
| Gordan Horbec odgovara na pitanja, a tko je on?
|
Za sudjelovanje u komentarima je potrebna prijava, odnosno registracija ako još nemaš korisnički profil....