Osiguranja: Kasko samo uz 0,0 promila, ne ostavljajte prometnu u vozilu

Sjedanje za upravljač i s najmanjom količinom alkohola u krvi, ostavljanje ključeva i dokumenata vozila u automobilu, upravljanje tehnički neispravnim automobilom ili upravljanje vozilom bez ovlaštenja (vozačke dozvole), samo su  neki od razloga zbog kojih osiguravanja nakon nastanka nezgode mogu odbiti isplatu odštete osiguranoj osobi. Naime, suprotno mišljenju koje se razvilo u vrijeme kada su se pedeset postotni bonusi davali šakom i kapom, osiguranja društva se vrlo teško rastaju od "svog novca", odnosno novca  osiguranika kojim raspolažu. Mnogi oštećenici mogu posvjedočiti kako je put od nezgode pa do isplate odštete dug i mukotrpan. Osiguravatelji pritom koriste sva raspoloživa  sredstva kako bi našli razlog otklanjanja ili odgađanja isplate. Što god korisnici njihovih usluga mislili o takvoj praksi, sigurno je da nije ilegalna.



Mnogi oštećenici daju dobrog povoda da osiguranja prvo ispitaju jesu li bili poštovani svi uvjeti iz ugovora o obveznom osiguranju od automobilske odgovornosti, ili kaska. Dakle, nemojte misliti da je dovoljno uplaćati svoje police osiguranja te da će u slučaju nezgode ili otuđenja vozila sve biti u redu. Sudska je praksa pokazala da su stvari nešto drugačije te je potrebno proučiti sve što piše u ugovoru.  Stanje je najjasnije kod obveznog osiguranja od automobilske odgovornosti, kod kojeg je gubitak prava na naknadu štete osiguranim osobama (u njih ne spada vozač), odnosno putnicima, reguliran Zakonom o osiguranju.



Ako vozač nije koristio vozilo u svrhu kojoj je namijenjeno, ako nije imao važeću vozačku dozvolu odgovarajuće vrste ili kategorije, ako mu je oduzeta vozačka dozvola ili je isključen iz prometa ili ako mu je izrečena zaštitna mjera zabrane upravljanja vozilom određene vrste ili kategorije morat će sudjelovati u nadoknađivanju štete pričinjene trećim osobama. Isto ga očekuje i ako je vozio pod utjecajem alkohola iznad ugovorene granice, opojnih droga te psihoaktivnih lijekova, ako je  štetu prouzročio namjerno ili ako je šteta nastala zbog toga što je vozilo bilo tehnički neispravno, a ta mu je okolnost  bila poznata. Što se tiče kasko osiguranja, najbolnija točka mnogima jest odredba o 0,0 promila.



Naime, sigurnost koju pruža kasko osiguranje u pogledu naknade štete na vozilu i nije toliko velika u svjetlu činjenice da  jedna od temeljnih odredbi ugovora za ovu vrst osiguranja otklanja naplatu odštete  u slučaju da vozač ima i trunčicu alkohola u krvi. Kako se utvrđuje alkoholiziranost? Jednostavno, policijskim uviđajem. U slučaju nezgode s vozilom koje je kasko osigurano obvezno je pozvati policiju, jer će zapisnik o izvršenom alkotestu (naravno, ukoliko pokaže 0,0 promila), biti jedan od temeljnih dokumenata koje će tražiti u osiguravajućem društvu.



Jedna od prvih stvari za koje će pitati u osiguravajućem društvu. Ukoliko vlasniku netko ukrade vozilo, tada je za ostvarivanje prava iz kaska važno ispostaviti dokumente i ključeve vozila. Svaki postupak  naknade štete je specifičan. Ako  osiguranik misli da je zakinut, može na sudu potražiti ono što misli da mu pripada. Praksa je pokazala da osiguravajuća društva ponekad moraju isplatiti štetu čak i kad tvrde da to nije tako.

Osim jasno definiranih uvjeta za gubitak prava na naknadu štete, postoje i granični slučajevi, u kojima je tek sud može sa sigurnošću utvrditi je li osigurana osoba izgubila pravo na naknadu štete. Znalo se dogoditi da osigurana osoba, koja sjedi na suvozačkom mjestu, nije vezana sigurnosnim pojasom, te u trenutku nezgode doživi ozljedu. Standardan potez većine osiguravateljskih kuća u tom trenutku jest da umanjuju iznos štete koju isplaćuju. Ono što, međutim, osiguravateljska kuća mora utvrditi jest veza između nevezivanja suvozača i stupnja njegove ozljede. Kvalificirane procjene o tome moguće su jedino od strane ovlaštenih sudskih vještaka.

Suodgovornost za štetu

Jedna od navika mnogih, ostavljanje knjižice vozila i prometne dozovole u automobilu, kod kaska može izazvati pravo na gubitak naknade šteta. Naime, kod kasko osiguranja je standardno traženje osiguravateljskih kuća da osiguranici nakon što im je automobil `nestane` s parkinga predoče prometnu dozovolu, knjižicu vozila i rezervni ključ. Razlog ovome jest utvrđivanje činjeničnog stanja - odnosno utvrđivanje je li je vozilo doista ukradeno ili je kradja lažna i smišljena s ciljem prevare osiguravateljskih društava. Pred našim sudovima održan je određen broj parnica u kojima su se vlasnici automobila sporili s osiguravateljskim kućama zbog toga što su im automobili otuđeni dok su u njima bile prometne dozovole i knjižice vozila. Praksa se polako mijenja, pa je tako zabilježen slučaj gdje je vlasniku ukraden automobil u kojem je bio odjevni predmet s dokumentima vozila. Međutim, kako je ispostavio rezervni ključ, sud je zaključio kako je on u pravu, te mu je osiguravatelj morao platiti štetu. Međutim, bez obzira na navedani primjer, najsigurnije je dokumente držati uza ebe kad je automobil parkiran.

Dokumenti trebaju biti izvan automobila

Zimske gume i kasko Dolaskom zime sve je više vozača koji se odlučuju za nabavku zimskih guma, iako će uvijek biti onih koji misle da se zimu može komotno odvoziti i na zimskim gumama. Naravno, to je izvedivo, iako to ni u kojem slučaju ne preporučamo. Kao prvo, zbog sigurnosti vozača, njegovih putnika, ali i drugih sudionika u prometu. Međutim, važan je moment i kasko. Naime, vozač neće dobiti naknadu štete po osnovi kasko osiguranja ukoliko su na vozilo tijekom zime montirane ljetne gume, te ukoliko su na vozilo montirane gume čije su dimenzija različitih od onih navedenih u prometnoj dozvoli.

Kod auto kaska postoje vrlo strogi propisi, kojih se je potrebno držati. Svi koji su automobil kasko osigurali, morali su se i prije donošenja aktualnog Zakona o sigurnosti prometa na cestama ponašati kao da je na snazi odredba o 0,0 promila, a ako se ukine, morati će je se držati i dalje. Naime, kasko isplaćuje štetu samo ako je vozač u potpunosti bez alkohola. Međutim, isto je i onima kojima se u krvi utvrdi prisutnost psihoaktivnih lijekova, ali i opojnih droga, i to ne samo kod kaska, već i kod obaveznog osogiranja od automopbilske odgovorfnosti. S obzirom da je kod droga vrlo teško okrenuti stupanj opijenosti, vjerojatno je kako će se svakome kome se utvrdi prisutnost istih u krvi, odbiti isplata štete.

Nema naknade za pijane i drogirane

- vlasnik, na naknadu štete na stvarima

- suputnik za kojeg osiguravatelj može dokazati da je svojevoljno ušao u vozilo, a znao je da vozač nema vozačku dozvolu

- suputnik za kojeg osiguravatelj može dokazati da je svojevoljno ušao u vozilo kojim je uzrokovana šteta, a znao je da nije osigurano

Slučajevi u kojima kasko ne isplaćuje odštetu:

- ako je vozač imao čak i malo alkohola u krvi

- ako nakon krađe nije u stanju predočiti prometnu dozvolu

- ako nakon krađe nije u stanju predočiti rezervni ključ

- ako je upravljao vozilom pod utjecajem opojnih droga

- ako je namjerno prouzročio štetu

Tko nema pravo na naknadu štete: - vozač vozila kojim je prouzročena šteta

Goran Vuzem