Banka vam je odbila zahtjev za kredit bez ikakvog obrazloženja? Postoji nekoliko mogućih razloga

Krediti su za mnoge postali sastavni dio života – za kreditom posežemo kad je riječ o kupnji stana, automobila, putovanja koje si priželjkujemo već nekoliko godina ili pak pokrivanja neplaniranih troškova i ulaganja u obrazovanje. Premda se čini da je danas do novca, odnosno kredita, lakše doći nego ikada, zaduživanje nosi sa sobom niz pravila, rizika i potencijalnih posljedica o kojima mnogi ne razmišljaju dovoljno. Financijska pismenost i razumijevanje svih aspekata kredita stoga su ključni za očuvanje osobne i obiteljske stabilnosti.

Što zapravo znači biti odgovoran korisnik kredita? Kako prepoznati skrivene troškove, izbjeći zamke prezaduženosti i zaštititi vlastitu budućnost? U nastavku donosimo najvažnije činjenice i savjete koje bi svatko trebao znati prije nego što potpiše ugovor o kreditu, a koje smo saznali kroz dva izdanja projekta Upoznaj svoj novac – Know your money, koji provode Raiffeisen mirovinski fondovi i Hanza Media. Na koncu, informirana odluka prvi je korak prema financijskoj sigurnosti.

1. Kredit nije rješenje za svaki financijski problem

Prvo i osnovno što moramo shvatiti o kreditima je to da oni mogu biti korisni za ostvarenje većih životnih ciljeva, ali nisu lijek za sve financijske poteškoće. Prije zaduživanja treba realno procijeniti vlastite mogućnosti i razmotriti druge opcije, poput štednje ili odgode troškova. Zaduživanje bez jasnog plana otplate često vodi do prezaduženosti i financijskog stresa.

2. Postoje dva osnovna tipa kredita

Namjenski krediti odobravaju se za točno određenu svrhu, primjerice kupnju stana ili adaptaciju doma, dok se nenamjenski krediti isplaćuju na vaš račun bez definirane namjene i možete ih koristiti po vlastitoj želji. Prilikom odabira kredita važno je znati koja vrsta najviše odgovara vašim potrebama i financijskim mogućnostima.

3. Koja je razlika između rata i anuiteta?

Kako nam je na trećoj prošlogodišnjoj radionici objasnila financijska stručnjakinja i mentorica Danijela Princi Grgat, jedna od važnijih stvari za znati razlika je između rata i anuiteta. Glavnica je iznos koji se pozajmljuje ili ulaže, a kamata je postotak koji se obračunava na taj iznos. Ona se obračunava kao postotak glavnice, kao tzv. kamatna stopa, a može se obračunavati mjesečno, godišnje ili na drugi dogovoreni način.

U slučaju da se dogovori otplata kredita na rate, one će u početku biti veće jer sa svakom ratom otplaćujemo isti iznos glavnice. U slučaju anuiteta, mjesečni iznos otplate kredita jednak je kroz cijelo vrijeme otplate kredita.

- Dakle, rata sa konstantnom glavnicom pogodna je ako želite ukupno platiti manje kamate, ali morate biti spremni na veće troškove na početku. Anuitet je prikladan za stabilnije mjesečno planiranje, jer iznos otplate ostaje isti tijekom čitavoga perioda kredita – objasnila je Princi Grgat.

4. Procijenite koliki anuitet možete podnijeti

Prije uzimanja kredita, izračunajte koliki mjesečni obrok vaš kućni budžet može realno podnijeti. Prevelika rata može ugroziti svakodnevne troškove života i dovesti do financijskih problema. Stručnjaci preporučuju da ratu kredita uklopite u postojeći budžet bez žrtvovanja osnovnih potreba.

5. Pratite i planirajte svoj kućni budžet

Prije uzimanja kredita, detaljno analizirajte prihode i rashode. Pravilno vođenje budžeta pomaže izbjeći nepotrebna zaduženja i olakšava otplatu kredita. Kućni budžet trebao bi biti poput zrcala vaših financija – realan i transparentan, kao što smo već i objasnili u našem tekstu o 10 ključnih stvari koje morati znati o vođenju kućnog budžeta. (LINK!)

Važno je imati na umu i da svaki kredit dugoročno utječe na vašu financijsku stabilnost. Prije zaduživanja postavite jasne financijske ciljeve i razmislite kako će otplata kredita utjecati na druge aspekte vašeg života, poput štednje, ulaganja ili mirovine – bitno je postići balans.

6. Postoje regulatorna ograničenja za iznos kredita i visinu mjesečne rate

Hrvatska narodna banka početkom godine novim je mjerama propisala da mjesečna otplata stambenog kredita ne smije prelaziti 45 posto vašeg dohotka, dok je kod gotovinskih i drugih kredita taj omjer ograničen na 40 posto. Također, gotovinski krediti mogu imati maksimalni rok otplate do 10 godina, a stambeni do 30 godina. Vrijednost nekretnine u zalogu ne smije biti veća od 90 posto iznosa stambenog kredita

7. Kreditna sposobnost nije isto što i stvarna mogućnost otplate

Banka procjenjuje vašu kreditnu sposobnost prema službenim podacima o prihodima, ali to ne znači da će vam preostati dovoljno novca za sve životne troškove. Vaša svakodnevna potrošnja, neočekivani izdaci i osobne navike nisu uvijek vidljivi banci, pa je važno da sami realno procijenite svoje mogućnosti.

8. Ugovor o kreditu sadrži brojne detalje koje često zanemarujemo

Mnogi korisnici ne pročitaju ugovor o kreditu dovoljno detaljno, a upravo u njemu stoje važne informacije o promjenama kamatne stope, mogućim dodatnim troškovima, rokovima otplate i pravima banke u slučaju kašnjenja s otplatom. Preskakanje „sitnih slova“ može vas kasnije skupo koštati.

9. Neki krediti zahtijevaju obvezno ugovaranje dodatnih proizvoda

Banke često nude niže kamatne stope ako uz kredit ugovorite dodatne proizvode, poput životnog osiguranja, police osiguranja imovine ili otvorite tekući račun. Iako to može djelovati povoljno, dodatni proizvodi povećavaju ukupni trošak kredita. Tako primjerice uvjet za stambeni kredit, uz osiguranje otplate, može biti i ugovaranje police osiguranja koje uz pokrića smrti usred nezgode ili bolesti, pokriva i rizike bolovanja dulje od 45 dana, otkaza te trajne nesposobnosti.

10. Banke i druge kreditne institucije mogu odbiti vaš zahtjev za kredit bez objašnjenja

Čak i ako ispunjavate osnovne uvjete, banka može odbiti vaš zahtjev za kredit bez detaljnog obrazloženja. Razlozi mogu biti povezani s vašom kreditnom poviješću, vrstom zaposlenja ili procjenom rizika institucije. Svaki novi kredit, kao i način na koji otplaćujete postojeće obveze, utječe na vašu kreditnu ocjenu. Ako kasnite s otplatama ili ste prezaduženi, to vam može otežati dobivanje povoljnijih uvjeta kod budućih kredita, a može i dovesti do odbijanja vašeg zahtjeva.

Sponzorirani sadržaj nastao u suradnji Native Ad Studija Hanza Medije i Raiffeisen mirovinskih fondova.