Auto osiguranja: Konkurencija donosi nove usluge

Od 20-ak hrvatskih osiguravajućih društava koja se nalaze na tržištu, gotovo 90-postotni udio u obveznim i dodatnim dobrovoljnim oblicima osiguranja motornih vozila drže Allianz, Croatia, Euroherc, Jadransko, Triglav i Zagreb.



Naravno, i ostale tvrtke koje se bave osiguranjem motornih vozila imaju svoje udjele, ali navedene su najvažniji igrači na tržištu, barem u tom dijelu neživotnih osiguranja.



Koliko se odštetni zahtjevi brzo i kvalitetno rješavaju, vrlo je teško prosuditi. Naime, prava osiguranika temeljem izdanih polica obveznoga osiguranja od automobilske odgovornosti još su, barem na papiru, ujednačena kod svih naših osiguravatelja.

NOVI ZAKON



No, novi Zakon o obveznom osiguranju u prometu, koji je na snazi od početka ove godine, omogućava osiguravajućim društvima znatno više slobode u samostalnom kreiranju uvjeta i pravila tog oblika osiguranja nego što je to bilo omogućeno donedavno važećim propisima. Kako su novosti dodatno prilagođene rješenjima iz Europske Unije, ne bi ni u budućnosti trebalo biti iznenađenja, to više što su temeljni sadržaji obveznoga osiguranja od automobilske odgovornosti utvrđeni sustavom bilateralnih međunarodnih sporazuma.



S obzirom na to, prava iz obveznoga osiguranja praktički se pod gotovo jednakim uvjetima mogu temeljem reciprociteta ostvariti u cijelom svijetu. To omogućava davno uhodani sustav zelene karte, međunarodno priznatog i prihvaćenog unificiranog prijepisa temeljne, nacionalne police osiguranja od automobilske odgovornosti.



Kako se naš temeljni premijski sustav obveznoga osiguranja od automobilske odgovornosti kod svih osiguravatelja oslanja na zajednički određena registracijska područja, odnosno na tzv. područja rizika te na pripisivanje bonusa i malusa osiguranicima, ovisno o isplatama odšteta, vrlo male razlike u cijenama polica svode se isključivo na različito odmjerene ostale tzv. režijske troškove.



Temeljna premija svugdje je jednaka, a režije se mogu donekle razlikovati i unutar pojedinih osiguravajućih društava, ovisno o mjestu prodaje osiguranja, jer većina posredničkih tvrtki pri zaključivanju ugovora često dodatno naplati svoje troškove.

MALE RAZLIKE



Izračuni pune temeljne cijene police obveznoga osiguranja od autoodgovornosti bez bonusa i malusa za isti automobil snage motora od 100 KW, registriran u najskupljem zagrebačkom ili krapinskom registracijskom području, pokazao je da razlika u cijeni između najjeftinije i najskuplje police osiguranja iznosi samo 186 kuna.



Na najpovoljniju ponudu, od 5112 kuna, naišli smo u poslovnici osiguranja Zagreb, u poslovnici Triglav osiguranja za istu policu osiguranja treba platiti 5198 kuna, a Allianz, Croatia, Euroherc i Jadransko osiguranje drže identičnu cijenu od 5287 kuna. Sve navedene cijene su gotovinske, a pri bezgotovinskom obročnom plaćanju tih polica osiguranja kreditnim karticama i čekovima, do deset rata, svi osiguravatelji zaračunavaju dodatnih tri posto.



Osiguranike Croatije, sklone igrama na sreću, posebno će razveseliti dodatna akcijska ponuda, zahvaljujući kojoj su pri osiguravanju od automobilske odgovornosti do 31. kolovoza 2006. svi vlasnici polica uključeni u nagradnu igru u kojoj se, uz nekoliko automobila i druge nagrade, dodjeljuje i stan u Zagrebu, vrijedan 550.000 kuna.



Uz obvezno osiguranje vozila, svi osiguravatelji nude određene oblike dodatnih osiguranja vozača i putnika, koji su vezani uz temeljnu policu. Kod dobrovoljnih oblika osiguranja primjenjuje se pravilo "koliko polica, toliko naknada štete u osiguranim slučajevima", naravno prema ugovorenim iznosima osiguranja.

KASKO



Sva naša osiguravajuća društva pod podjednakim i vrlo ujednačenim uvjetima nude dragovoljno osiguranje osoba u vozilu za slučaj smrti ili invalidnosti, uz mogućnost dodatnoga osiguranja troškova liječenja te dnevne naknade za boravak u bolnici.



Primjerice, za osigurani iznos od 100.000 kuna za slučaj smrti i 200.000 kuna za slučaj invalidnosti, cijena Croatijine police dodatnog osiguranja iznosi za vozača i tri putnika 252 kune, a za vozača i četiri putnika 297 kuna. Naravno, u slučaju pogibije ili ozljeđivanja u prometnoj nesreći, putnicima u vozilu i njihovim pravnim sljednicima pripada i naknada štete na osnovi obveznoga osiguranja od automobilske odgovornosti.



Automobilsko kasko osiguranje može biti potpuno ili djelomično, a obuhvatom se bitno razlikuje i po mogućem udjelu osiguranika u svim ili samo pojedinim vidovima šteta, koji se naziva franšiza.



Načelno, uz odštetu za uništenje ili oštećenje vozila u prometnim nesrećama zbog sudara, udara, prevrnuća i iskliznuća, vlasnici police potpunog kasko osiguranja imaju pravo na naknadu pretrpljene štete i u slučaju krađe vozila, pada ili udarca nekog predmeta, uništenja ili oštećenja vozila zbog vremenskih nepogoda kao što su tuča, oluja, poplava i snježna lavina te zbog požara, udara groma, eksplozije i pada letjelice. Tim osiguranjem obuhvaćena su i uništenja ili oštećenja vozila zbog manifestacija ili demonstracija te zlonamjernih postupaka trećih osoba.



Kako je riječ o dobrovoljnom obliku osiguranja, koje suštinski nije vezano uz obvezno osiguranje od automobilske odgovornosti, uvjeti i pravila automobilskog kasko osiguranja u različitim se osiguravajućim društvima poprilično razlikuju.

RAZLIČITI UVJETI



Pri odabiru odgovarajuće police tog osiguranja vlasnicima vozila teško je pohvatati sve konce. Triglav osiguranje takvu policu kaska nudi za 4539 kuna, Croatia za 4821, Zagreb za 4840, Jadransko za 5107, Allianz za 5243, a Euroherc za 5280 kuna.



No, uvjeti i tako definiranog osiguranja nisu jednaki. Primjerice, pojedini osiguravatelji naplaćuju dodatne iznose za rizik krađe pojedinih marki i vrsta automobila, kao što su Volkswgen, Audi, BMW i neki terenci, a drugi to ne čine. Većina ih u slučaju krađe vozila tijekom prve, druge ili čak treće godine starosti vozila osiguranicima obračunava franšizu koja iznosi između prve godine 10 i 25 posto od kupoprodajne vrijednosti vozila i u slučaju takvog višegodišnjeg aranžmana, postupno se snižava.



Oni koji, pak, prvi put s nekim osiguravateljem zaključe kasko osiguranje za vozilo koje je kod te tvrtke osigurano od automobilske odgovornosti, odmah ostvaruju bonus od deset do 30 posto, ovisno o bonusu koji im pripada temeljem obveznoga osiguranja. Uz to, fizičkim osobama koje su članovi HAK-a, većina osiguravatelja odobrava 15 posto popusta. 

OSIGURANJE STAKLA



Osobama s minimalnim tjelesnim oštećenjem od 80 posto te ratnim vojnim invalidima Domovinskog rata sva naša osiguravajuća društva odobravaju popust od deset posto, a ugradnja zaštitnog uređaja od krađe, alarm ili kodirani ključ donose vlasnicima vozila, ovisno o pravilima osiguravatelja, od pet do deset posto popusta.



Uz temeljnu policu kasko osiguranja, u ponudi većine osiguravajućih društava su i dodatne kombinacije osiguranja koje, primjerice, obuhvaćaju lom i oštećenje standardno ugrađenih stakala na motornom vozilu, osim stakala na svjetlima i zrcalima, zatim lom i oštećenje svjetala i zrcala.



U slučaju aktiviranja takvog dodatnog osiguranja za relativno male, ali vjerojatnije štete vlasnici polica temeljnog kasko osiguranja zadržavaju stečeni bonus.



Prošli tjedan je Generali u suradnji s  Hrvatskim uredom za osiguranje predstavio prvu policu obaveznog osiguranja od automobilske odogovornosti, koju je moguće produljiti, odnosno obnoviti putem interneta. Jednostavna aplikacija omogućava lak i brz postupak, no nije moguće osigurati novo vozilo, nego samo obnoviti postojeću policu koju osiguranik ima kod Generalija ili prenijeti policu od neke druge osiguravajuće kuće.