Kasko osiguranje se zasniva na dobroj volji pojedinaca, odnosno nije propisano zakonom poput osiguranja od automobilske odgovornosti. Međutim, stjecajem okolnosti veći dio novonabavljenih automobila ipak se kasko osigurava, a razlog je vrlo jednostavan - banke i leasing kuće to od njih traže. Ako se kupuje novi automobil na kredit, kao jedan od uvjeta za njegovo odobravanje banke traže kasko osiguranje do isteka posljednje rate. Ista stvar je i s leasingom, gdje korisnik plaća kasko dok ne postane vlasnik automobila.
Među običnim ljudima i vozačima vlada mišljenje da premija kasko osiguranja nije isplativa nakon pet godina korištenja vozila zbog pada njegove vrijednosti. Međutim, prema informacijama dobivenim u splitskim predstavništvima Croatia osiguranja, Euroherca i Osiguranja Zagreb, stječe se dojam da se isplati plaćati kasko osiguranje, posebice za skuplje automobile, i po isteku navedenih pet godina.
Kako bismo došli do određenih rezultata, uzeli smo navedene tri osiguravajuće kuće i izabrali pet modela različitih proizvođača: Renault Clio 1.2, VW Golf 2.0 TDI, Alfa Romeo 159 1.9 JTDm, Toyota RAV4 2.2 D-4D i Mercedes E 320 CDI. Pokušali smo na osnovi njihovih novonabavnih cijena izračunati premiju kasko osiguranja za prvu godinu, s tim da smo kod svih osiguravatelja uračunali za svako vozilo 30 posto bonusa za kasko.
U Croatia osiguranju polica kaska za Renault Clio sa 1.2-litrenim benzincem i cijenom od 75.240 kuna za prvu godinu uz navedeni bonus od 30 posto i dodatni popust od 15 posto (to je kombinacija popusta koji su vezani uz članstvo u HAK-u) iznosi 2154 kune (bez 10 posto posebnog poreza koji se plaća državi). Za Golf sa 2.0 TDI koji košta 187.030 kuna kasko za prvu godinu sa spomenutim popustima iznosi 6228 kuna, a za Alfu 159 JTDm 6828 kuna.
Za Toyotu RAV4 2.2 D-4D koja je nešto skuplja (227.080 kn) kasko premija je 7532 kune, dok za Mercedes E 320 CDI iznosi 11.927 kuna. Naravno, svake godine, ako nema nikakve štete, bonus se povećava za 10 posto (do 50 posto), a Croatia nakon toga nudi superbonus pa za Mercedes E klase nakon pet godina premija kaska je gotovo prepolovljena i iznosi 6876 kuna. Naravno, u tih je pet godina i Mercedes, koji košta 362.000 kuna, izgubio 59 posto vrijednosti. To se izračunava na osnovi starosti vozila, ali i prijeđenih kilometara.
Kod izračuna gubitka vrijednosti od novonabavne vrijednosti uz ova dva parametra dolaze u obzir opće stanje vozila, uvjeti i način eksploatacije, ponuda i potražnja, kao i odstupanje od prosjeka kilometraže. Zanimljivo je da od spomenutih pet automobila najmanje na vrijednosti gubi Clio koji je i najjeftiniji - 55 posto, dok nakon pet godina eksploatacije RAV4 gubi 61 posto vrijednosti. Golf nakon pet godina vrijedi 43 posto novonabavne cijene, a Alfa i Mercedes 41 posto. Koristi se novonabavna cijena iz kataloga Centra za vozila Hrvatske koji se ažurira svakih šest mjeseci.
Osiguranje Zagreb ima ugrađenu franšizu (sudjelovanje osiguranika u šteti) za kasko kada je u pitanju krađa pa ona za prvu godinu iznosi 15 posto, a za drugu 10 posto od vrijednosti vozila, ali samo za fizičke osobe. Kod leasinga nema franšize. Stopa amortizacije vozila je prvu godinu 18 posto, drugu 12 posto, treću 10 posto i tako do potpune amortizacije vozila. Međutim, tada nastaju najveći problemi kad je u pitanju nastala šteta jer u pravilu vlasnici puno više cijene svoje vozilo, dok je s druge strane matematika neminovna, te na osnovi parametara vlasnik dobiva puno manji iznos od onog što misli.
U Osiguranju Zagreb premija kasko osiguranja prvu godinu za Clija sa 1.2-litrenim benzincem (s 30 posto bonusa) iznosi 2317 kuna, a ako je vlasnik član HAK-a, dobiva dodatnih 15 posto popusta pa dođe do 1969 kuna (naravno bez 10 posto poreza). Za Golf dizel samo s bonusom od 30 posto kasko u prvoj godini košta 6336 kuna, za Alfu 9402 kune, a za Mercedesa 15.616 kuna.
U Eurohercu su nam rekli da se kasko osiguranje uvijek isplati plaćati i nakon famoznih pet godina. To se odnosi na djelomičnu štetu gdje se ugrađuju potpuno novi dijelovi, dok kod totalke to nije slučaj. U ovoj osiguravajućoj kući može se ugovoriti puni kasko za štetu s franšizom od 1 do 5 posto od novonabavne vrijednosti, kao i kasko povjerenja s franšizom od 15 do 30 posto koji isključuje bonus i malus.
Kod krađe se nudi kasko s franšizom od 25 posto za prvu godinu, za drugu je 15 posto i svaka sljedeća je 10 posto. Postoji mogućnost otkupa franšize gdje se povećanjem premije za 10 posto ukida franšiza. Na kraju se dolazi do zaključka da je kasko osiguranje stvar pojedinca i njegove odluke.
Do koje godine starosti osigurati automobil, ipak je procjena i odluka samoga vlasnika vozila. Primjerice vrijednost jednog vozila kompaktne klase starosti četiri godine s prijeđenih 80 tisuća kilometara i ostalim dobrim elementima se prepolovljuje i još uvijek iznosi oko 90.000 kuna. Da li prepustiti ovu vrijednost neželjenom slučaju odluka je i izbor samog vlasnika, kaže Damir Pancirov iz Croatia osiguranja.
Većina osiguravatelja na policu obveznog osiguranja od autoodgovornosti s bonusom od 50 posto u startu odobravaju 30 posto bonusa na kasko. Osim toga, svim članovima HAK-a odobrava se dodatnih 15 posto na kasko, te 10 posto ako auto ima ugrađen alarm. Prema nekim pokazateljima vlasnici automobila plaćaju, nakon što se uračunaju svi popusti, tek 40 posto od stvarne vrijednosti kasko osiguranja. Ipak, to je neslužbeni podatak, koji ne treba uzimati zdravo za gotovo, ali ipak nije ni daleko od prave istine.
S obzirom na to da se kasko osiguranje temelji na dobrovoljnoj osnovi, ono otvara mogućnost klasične trgovine. Stoga su i cijene kasko osiguranja kod različitih osiguravajućih kuća različite, te mogu varirati. Naravno, svaki osiguravatelj ima svoju računicu i kalkulaciju, pa stoga ne čudi, bez obzira što je kod nekih uračunat ili izostavljen neki popust, da su cijene različite. Jedini parametar koji smo izostavili kod sve tri osiguravajuće kuće je poseban porez od 10 posto državi koji nije ukalkuliran u premiju kasko osiguranja.
Zdravko Juričko
Među običnim ljudima i vozačima vlada mišljenje da premija kasko osiguranja nije isplativa nakon pet godina korištenja vozila zbog pada njegove vrijednosti. Međutim, prema informacijama dobivenim u splitskim predstavništvima Croatia osiguranja, Euroherca i Osiguranja Zagreb, stječe se dojam da se isplati plaćati kasko osiguranje, posebice za skuplje automobile, i po isteku navedenih pet godina.
Kako bismo došli do određenih rezultata, uzeli smo navedene tri osiguravajuće kuće i izabrali pet modela različitih proizvođača: Renault Clio 1.2, VW Golf 2.0 TDI, Alfa Romeo 159 1.9 JTDm, Toyota RAV4 2.2 D-4D i Mercedes E 320 CDI. Pokušali smo na osnovi njihovih novonabavnih cijena izračunati premiju kasko osiguranja za prvu godinu, s tim da smo kod svih osiguravatelja uračunali za svako vozilo 30 posto bonusa za kasko.
U Croatia osiguranju polica kaska za Renault Clio sa 1.2-litrenim benzincem i cijenom od 75.240 kuna za prvu godinu uz navedeni bonus od 30 posto i dodatni popust od 15 posto (to je kombinacija popusta koji su vezani uz članstvo u HAK-u) iznosi 2154 kune (bez 10 posto posebnog poreza koji se plaća državi). Za Golf sa 2.0 TDI koji košta 187.030 kuna kasko za prvu godinu sa spomenutim popustima iznosi 6228 kuna, a za Alfu 159 JTDm 6828 kuna.
Za Toyotu RAV4 2.2 D-4D koja je nešto skuplja (227.080 kn) kasko premija je 7532 kune, dok za Mercedes E 320 CDI iznosi 11.927 kuna. Naravno, svake godine, ako nema nikakve štete, bonus se povećava za 10 posto (do 50 posto), a Croatia nakon toga nudi superbonus pa za Mercedes E klase nakon pet godina premija kaska je gotovo prepolovljena i iznosi 6876 kuna. Naravno, u tih je pet godina i Mercedes, koji košta 362.000 kuna, izgubio 59 posto vrijednosti. To se izračunava na osnovi starosti vozila, ali i prijeđenih kilometara.
Kod izračuna gubitka vrijednosti od novonabavne vrijednosti uz ova dva parametra dolaze u obzir opće stanje vozila, uvjeti i način eksploatacije, ponuda i potražnja, kao i odstupanje od prosjeka kilometraže. Zanimljivo je da od spomenutih pet automobila najmanje na vrijednosti gubi Clio koji je i najjeftiniji - 55 posto, dok nakon pet godina eksploatacije RAV4 gubi 61 posto vrijednosti. Golf nakon pet godina vrijedi 43 posto novonabavne cijene, a Alfa i Mercedes 41 posto. Koristi se novonabavna cijena iz kataloga Centra za vozila Hrvatske koji se ažurira svakih šest mjeseci.
Osiguranje Zagreb ima ugrađenu franšizu (sudjelovanje osiguranika u šteti) za kasko kada je u pitanju krađa pa ona za prvu godinu iznosi 15 posto, a za drugu 10 posto od vrijednosti vozila, ali samo za fizičke osobe. Kod leasinga nema franšize. Stopa amortizacije vozila je prvu godinu 18 posto, drugu 12 posto, treću 10 posto i tako do potpune amortizacije vozila. Međutim, tada nastaju najveći problemi kad je u pitanju nastala šteta jer u pravilu vlasnici puno više cijene svoje vozilo, dok je s druge strane matematika neminovna, te na osnovi parametara vlasnik dobiva puno manji iznos od onog što misli.
U Osiguranju Zagreb premija kasko osiguranja prvu godinu za Clija sa 1.2-litrenim benzincem (s 30 posto bonusa) iznosi 2317 kuna, a ako je vlasnik član HAK-a, dobiva dodatnih 15 posto popusta pa dođe do 1969 kuna (naravno bez 10 posto poreza). Za Golf dizel samo s bonusom od 30 posto kasko u prvoj godini košta 6336 kuna, za Alfu 9402 kune, a za Mercedesa 15.616 kuna.
U Eurohercu su nam rekli da se kasko osiguranje uvijek isplati plaćati i nakon famoznih pet godina. To se odnosi na djelomičnu štetu gdje se ugrađuju potpuno novi dijelovi, dok kod totalke to nije slučaj. U ovoj osiguravajućoj kući može se ugovoriti puni kasko za štetu s franšizom od 1 do 5 posto od novonabavne vrijednosti, kao i kasko povjerenja s franšizom od 15 do 30 posto koji isključuje bonus i malus.
Kod krađe se nudi kasko s franšizom od 25 posto za prvu godinu, za drugu je 15 posto i svaka sljedeća je 10 posto. Postoji mogućnost otkupa franšize gdje se povećanjem premije za 10 posto ukida franšiza. Na kraju se dolazi do zaključka da je kasko osiguranje stvar pojedinca i njegove odluke.
Do koje godine starosti osigurati automobil, ipak je procjena i odluka samoga vlasnika vozila. Primjerice vrijednost jednog vozila kompaktne klase starosti četiri godine s prijeđenih 80 tisuća kilometara i ostalim dobrim elementima se prepolovljuje i još uvijek iznosi oko 90.000 kuna. Da li prepustiti ovu vrijednost neželjenom slučaju odluka je i izbor samog vlasnika, kaže Damir Pancirov iz Croatia osiguranja.
|
Odluka samog vlasnika
|
Većina osiguravatelja na policu obveznog osiguranja od autoodgovornosti s bonusom od 50 posto u startu odobravaju 30 posto bonusa na kasko. Osim toga, svim članovima HAK-a odobrava se dodatnih 15 posto na kasko, te 10 posto ako auto ima ugrađen alarm. Prema nekim pokazateljima vlasnici automobila plaćaju, nakon što se uračunaju svi popusti, tek 40 posto od stvarne vrijednosti kasko osiguranja. Ipak, to je neslužbeni podatak, koji ne treba uzimati zdravo za gotovo, ali ipak nije ni daleko od prave istine.
|
Odmah barem 30 posto bonusa
|
S obzirom na to da se kasko osiguranje temelji na dobrovoljnoj osnovi, ono otvara mogućnost klasične trgovine. Stoga su i cijene kasko osiguranja kod različitih osiguravajućih kuća različite, te mogu varirati. Naravno, svaki osiguravatelj ima svoju računicu i kalkulaciju, pa stoga ne čudi, bez obzira što je kod nekih uračunat ili izostavljen neki popust, da su cijene različite. Jedini parametar koji smo izostavili kod sve tri osiguravajuće kuće je poseban porez od 10 posto državi koji nije ukalkuliran u premiju kasko osiguranja.
|
Različite cijene
|
Zdravko Juričko
Za sudjelovanje u komentarima je potrebna prijava, odnosno registracija ako još nemaš korisnički profil....