Životno osiguranje i fondovi: Kako do pristojne mirovine?

ZAGREB - Prošlogodišnji boom rizičnijih ulaganja potaknuo je i interes građana za osiguranja vezana uz investicijske fondove. Čak 31.411 građana ima zaključene fond-police ukupne vrijednosti 170,75 milijuna kuna. Iako je udjel ovih osiguranja u ukupnoj premiji klasičnih životnih osiguranja u Hrvatskoj za sada samo oko 8%, ubrzano raste. Tako je samo od kraja lipnja do kraja studenog prošle godine, istodobno s euforijom IPO-a, zaključeno gotovo 10.000 novih polica vrijednih 70 milijuna kuna.



Inače, na razvijenijim tržištima udjel fond-polica iznosi čak 40%. Ova osiguranja za sada na hrvatskom tržištu nude Grawe, Merkur, CO, Triglav, Allianz, Kvarner, odnedavno Erste, a u ovoj godini ga planira uvesti i Uniqa. Grawe, koji je prvi krenuo s ovim programom, bilježi godišnji rast ovih osiguranja za čak 281 posto.



Ulog u osiguranje:

1000 eura godišnje

Vrijeme štednje: 20 godina bez prekida

Muškarac od 40 god.

zaradit će ukupno 30.786 eura

Žena od 40 god.

zaradit će ukupno 33.041 euro

KLASIČNO ŽIVOTNO OSIGURANJE

Croatija surađuje s fondovima PBZ-a, Allianz sa Zabinim, Triglav s CAIB-om, Merkur s RBA, Grawe s Hypo, a Kvarner s Erste fondovima. Razlika u odabiru vrste fonda je značajna.  Primjerice, s jednokratnim ulogom od 10.000 eura na 15 godina uz obvezničku strategiju ulaganja može se zaraditi 15.600 eura, a uz dioničku čak 53.300 eura.



No, o mogućoj razlici najbolje govori usporedba koju je napravio Kvarner. S ulogom od 1000 eura godišnje, početkom štednje sa 40 godina i ulaganjem od 20 godina, klasičnim će životnim osiguranjem građanin zaraditi maksimalno do 33.000 eura. Istodobno će s istim ulogom i s očekivanim prinosom fonda od 15 posto fond-policom zaraditi više od 74.000 eura ili 122 posto više.



Prosječna dob sklapanja osiguranja života u kombinaciji s investicijskim fondovima je 38, a prosječni rok zaključenja 10 do 17 godina. Osiguranik uz osiguranje vezano za investicijske fondove može zaključiti i dodatna osiguranja za slučaj smrti zbog nezgode, trajni invaliditet i plaćene bolničke dane. Korisnik se ne može predomisliti za vrijeme trajanja osiguranja. On može samo raskinuti ovu policu ili staviti je u stanje mirovanja, te zatim zaključiti potpuno novu. U slučaju raskida, isplaćuje mu se otkupna vrijednost police koju zatim može prenijeti na novu policu. Znači ne postoji mogućnost automatskog prebacivanja štednje iz investicijskog u klasično životno osiguranje.



Osiguravatelji ističu da se dva osiguranja zapravo ne mogu uspoređivati jer klasično životno osiguranje ima garantiranu osiguranu svotu, dok kod ulaganja u fondove očekivani prinos nije garantiran. Kod ulaganja u fondove garantirana je i samo minimalna svota za slučaj smrti, a osiguranik sam odlučuje o raspodjeli sredstava. Najrizičniji fond imao je godišnji prinos od 29,73 posto, no osiguravatelji ne mogu procijeniti koliki će on biti ove, za pet ili za 20 godina. Neke procjene govore da ulaganjem u konzervativnije fondove građani mogu računati na dobit od 5 do 7 posto godišnje, a ulaganjem u rizičnije fondove od 15 do 20 posto godišnje.





Investicijsko životno osiguranje je kombinacija životnog osiguranja i štednje u investicijskim fondovima. Ulaganja su vezana uz kretanje vrijednosti udjela izabranog investicijskog fonda, a istovremeno su sačuvane i sve pogodnosti životnih osiguranja. Kod fond-police ugovaratelj preuzima upravljanje novčanim sredstvima i sam odlučuje o izboru investicijskih fondova, kao i o raspodjeli sredstava među njima. Najčešći i najbolji izbor su dva investicijska fonda, čime se postiže raspršenost ulaganja i manji rizik. Osiguravatelji surađuju s fondovima banaka.

Aktivnija uloga osiguranika u kreiranju svoje ušteđevine

Jadranka Šević