U listopadu prošle godine, jedan hitac iz rekvizit pištolja zaustavio je svijet. Dogodilo se to u američkoj saveznoj državi Novi Meksiko, tijekom snimanja western filma „Rust“. Proslavljeni glumac i producent Alec Baldwin pucao je iz filmskog rekvizita, ne znajući da se u njemu nalazi pravi metak. Tim jednim hitcem usmrtio je snimateljicu Halynu Hutchins te ranio režisera Joela Souza.
Iako je ovaj događaj povukao sa sobom niz privatnih tužbi, Baldwin te ostali producenti okarakterizirali su ga kao nesreću na radu te su pozvali obitelji unesrećenih da se namire od polica osiguranja jer je filmski set bio osiguran. Produkcija spomenutog filma „Rust“ je tako imala policu osiguranja koja je pokrivala do milijun dolara za ozljede nastale na setu te još isti iznos za isplatu kompenzacije radnicima, objavio je Business Insider.
Ako gledamo statistike, nesreće na radu su, nažalost, neizbježan dio današnjeg društva. Prema posljednjim podacima Hrvatskog zavoda za zdravstveno osiguranje, u Hrvatskoj se u 2020. godini dogodilo čak 14.403 ozljeda na radnom mjestu, s time da toj brojci treba pridodati još 21 osobu koja je preminula nakon nesreće. Na svjetskoj razini te brojke su eksponencijalno veće. Međunarodna organizacija rada (International Labour Organization) objavila je da se godišnje dogodi oko 340 milijuna nesreća na radnom mjestu, od čega 160 milijuna završi sa smrtnim ishodom.
Osiguranje od profesionalne odgovornosti
Ovakve situacije se, pak, mogu dogoditi bilo gdje – na gradilištu, u komunalnom poduzeću ili u tvornici. No, mnogi nisu znali da i mjesta poput filmskih setova spadaju pod lepezu osiguranja od profesionalne odgovornosti.
Naime, u novije vrijeme, slijedom pojave velikoga broja slobodnih profesija, sve više dolazi do razvoja osiguranja od profesionalne odgovornosti koje nositeljima pruža zaštitu od odgovornosti za štetu koju mogu prouzročiti prilikom obavljanja svoje djelatnosti. Cilj ove police jest istovremeno zaštititi osiguranika i oštećenika, ali kada se ona propiše kao obvezno osiguranje od odgovornosti onda je težište zaštite na oštećeniku. Primjerice, u takvoj situaciji ozlijeđeni radnik može se u slučaju nezgode namiriti od osiguranja poslodavca umjesto od izravnog budžeta firme.
Ipak, s razvojem industrije došlo je određenog shifta u ponudi police koji se, naravno, primjećuje i kod domaćih društava osiguranja.
Prvotno je osiguranje od profesionalne odgovornosti, dakle, bilo zamišljeno kao zaštita od odgovornosti poslodavca za nezgode na radu njegovih radnika, ali postepenim razvojem osiguranja, njegov utjecaj se proširio na cjelokupno gospodarstvo i društvo stoga zaštita osiguranika proizlazi iz same ekonomske funkcije osiguranja. Naime, ako vlasnik tvrtke nema sklopljeno osiguranje od odgovornosti, svaku štetu koju prouzroči trećim osobama, mora izravno podmiriti. Takav trošak često se mjeri u ogromnim ciframa te samim time predstavlja veliku ugrozu za poslovanje firme ili institucije.
Zaštita poslovanja
Evo primjera.
Mediji su pisali o nepravomoćnoj presudi Općinskog građanskog suda u Zagrebu prema kojoj je jedna tvrtka dužna isplatiti 380.000 kuna odštete s kamatama i 112.066,05 kuna troškova parnice muškarcu koji je nastradao dok je bio beba od 10 mjeseci. U djetinjstvu je dopuzao do kupaonice i najvjerojatnije povukao vratašca filtera dok je perilica rublja radila uslijed čega je zadobio opekline opasne po život. Tužitelj je potražio štetu od proizvođača perilice jer smatra da na perilici postoji konstruktivna pogreška, odnosno da zaštitni filter nema dobro osiguranje od otvaranja.
Ugovaranjem pravilne osigurateljne zaštite, poslodavcima se tako omogućuje da zaštite vlastito poslovanje od neplaniranih izdataka koji proizlaze iz nepažnje, propusta ili šteta nastalih uslijed neispravnosti proizvoda koje proizvode ili prodaju te striktne, odnosno objektivne odgovornosti.
Rizika pritom na tom planu ni najmanje ne manjka - ugrožavanje tijela trećih osoba (smrt, tjelesne ozlijede i narušavanje zdravlja) i imovine te gubitka prihoda, bilo da se radi o poslovnim partnerima, kupcima proizvoda, posjetiteljima tvrtke, susjedima, prolaznicima ili vlastitim djelatnicima. Svi oni mogu, nastankom štetnog događaja koji je proizašao iz odgovornosti tvrtke, potraživati odštete koje nerijetko dosežu i milijunske iznose.
Adekvatno pokriće
Lepeza djelatnosti za koju društva za osiguranje u Hrvatskoj nude policu osiguranje od profesionalne odgovornosti veoma je široka, a kako bi osiguravajuće društvo ponudilo adekvatno pokriće, obično je potrebno dostaviti podatke o ukupnom prihodu budućeg osiguranika te eventualne specifičnosti u obavljanju djelatnosti. Štoviše, za pojedine profesije zaključenje takvog ugovora preduvjet je njihova obavljanja (ovlašteni inženjeri, strojari, liječnici...).
Hoće li se neko osiguranje od odgovornosti odrediti kao obvezno proizlazi načelno iz zakonskih propisa, ali ponekad odluku o tome može donijeti i određena strukovna organizacija koja okuplja članove određene profesionalne djelatnosti. Najčešći razlozi koji se uzimaju u obzir prilikom određivanja obvezatnosti osiguranja od odgovornosti jesu širok kruga osoba koje mogu biti ugrožene određenom djelatnošću ili visina potencijalno nastalih šteta.
Ipak, i kada nije strogo zakonom propisana obveza ugovaranja osiguranja od profesionalne odgovornosti, ono se danas smatra prihvatljivim i učinkovitim načinom zaštite osiguranika od mogućih šteta. Osim djelatnosti liječnika, medicinske, stomatološke i ljekarničke prakse, veterinarske djelatnosti, djelatnosti upravljanja nekretninama te osiguranja djelatnosti zastupanja u osiguranju, mnoga društva za osiguranje u Hrvatskoj nude pokrića za osiguranja od profesionalnih odgovornosti kao što su:
- Šumarstvo i sječa drva
- Izdavačka i tiskarska djelatnost
- Održavanje i popravak motornih vozila
- Popravak predmeta za osobnu uporabu i kućanstvo
- Djelatnosti putničkih agencija i turoperatora te hotela i restorana kao i ostale usluge turistima
- Kurirske usluge, čišćenje svih vrsta objekata, fotografske djelatnosti
- Uklanjanje otpadnih voda, odvoz smeća, postavljanje sanitarnih instalacija i njihovo saniranje
- Filmske i video djelatnosti
- Pranje i kemijsko čišćenje tekstila i krznenih proizvoda
- Frizerski i kozmetički saloni
- Pogrebne i srodne djelatnosti
Dvije kategorije osiguranja
Pritom je važno naglasiti da se osiguranje od odgovornosti dijeli u dvije kategorije. Prva je izvanugovorna odgovornost, odnosno osiguranje od javne odgovornosti prema trećim osobama (za štetu zbog smrti, tjelesne ozljede ili narušavanja zdravlja te oštećenja ili uništenja stvari treće osobe) u što spadaju obavezna osiguranja u prometu, osiguranja obavezna prema regulativi za pojedine djelatnosti, dobrovoljna osiguranja kao i osiguranje od profesionalne odgovornosti. Drugo je osiguranje za određene djelatnosti – poput ovlaštenih inženjera građevine, strojarstva, liječnike, ljekarnike…, ugovaranje police od profesionalne odgovornosti je u tom slučaju obavezno kao i za pojedine djelatnosti koje obavljaju tvrtke koje djeluju kao posrednici u osiguranju.
U svakom slučaju, kada se šteta dogodi, oštećenik ima pravo na novčanu naknadu štete iz osiguranja do visine ugovorenog osiguranog iznosa, uključujući i zakonske zatezne kamate, čime može uvelike osigurati neometan nastavak poslovanja svoje tvrtke.
Sponzorirani sadržaj nastao u suradnji s Hrvatskim uredom za osiguranje.