„Ne treba to meni, ne planiram još umrijeti“, „ne mogu si ja to priuštiti, nije to isplativo“, „ma, te novce nikad nećeš vidjeti“ – ove izlike često čujemo kada se u razgovoru netko dotakne teme životnog osiguranja.
Postoji puno zabluda oko životnog osiguranja, nesumnjivo zato što se ta vrsta osiguranja često povezuje sa smrću, što nije tema o kojoj većina nas želi razmišljati, a kamoli razgovarati. No, posljedično to dovodi do neinformiranosti građana i ukorijenjenih neistinitih mitova kao apsolutne istine.
Možda baš zato Hrvati nisu skloni ugovarati police životnog osiguranja, iako im se u načelu sviđaju cjelokupni koncept i logika koja stoji iza ove vrste osiguranja. Prema prošlogodišnjem istraživanju Ipsos Pulsa čak 71 posto ispitanika doživljava životno osiguranje kao pouzdanu financijsku zaštitu obitelji, ali samo trećina ih ima ugovorenu policu. Dakle, brine nas budućnost, ali ipak nedovoljno da bismo konkretnije djelovali.
Iako svjesni važnosti životnog osiguranja, naročito za najbliže članove obitelji poput roditelja ili supružnika, kratka video anketa među građanima, realizirana na ulicama grada Zagreba u sklopu informativno-edukativnog projekta „Sigurnije sutra“, još jednom je potvrdila da hrvatski građani zapravo nisu upućeni u cijene te ne znaju procijeniti koliki je iznos na mjesečnoj razini potrebno izdvojiti za ovu vrstu zaštite kao niti na koji vremenski period se polica može ugovoriti.
Neinformiranost građana ne čudi budući da je kultura osiguranja u našoj zemlji na niskim razinama, sa čak sedam puta manje ugovorenih polica životnog osiguranja u odnosu na prosjek Europske unije iako su po cijeni i raznolikosti dostupnije nego ikada prije. Razočaravajuć je taj podatak budući da u nekim europskim državama gdje građani imaju manja prosječna primanja od Hrvata, ipak puno više izdvajaju za osiguranje jer ga percipiraju kao korisno ulaganje, a ne trošak. Hrvati, pak, za životno osiguranje po prosječnoj premiji po stanovniku izdvajaju svega 99 eura godišnje dok ostatak Europljana za istu vrstu osiguranja izdvaja čak 11 puta više, točnije 1.163 eura.
Zar nije lagodnije živjeti znajući da ste se na neki način pobrinuli da će vaši voljeni, u slučaju da se vama nešto dogodi, biti financijski zbrinuti? Kako bi se situacija promijenila valja se educirati i početi razmišljati dugoročnije. Zato smo u suradnji s Hrvatskim uredom za osiguranje (HUO) odlučili raskrinkati sedam čestih zabluda o životnom osiguranju.
1. zabluda: Životno osiguranje je preskupo.
Ako vam netko kaže da je životno osiguranje preskupo, ne vjerujte mu jer nije dobro informiran. Pojedine police klasičnog životnog osiguranja danas su povoljnije nego ikad prije. Uzmimo za primjer ugovaratelja police životnog osiguranja koji mjesečno plaća iznos od 200 kuna na vremenski period od 20 godina. U slučaju nezgode, invalidnosti ili smrti za vrijeme trajanja police, korisnik osiguranja dobiva određene svote novaca za određeni tip nezgoda kojima je bio izložen. Na taj način ugovaratelj police životnog osiguranja može, uz povoljnu mjesečnu naknadu, adekvatno zaštititi sebe i svoju obitelj. S druge strane, u slučaju doživljenja, odnosno po isteku ugovorenog trajanja osiguranja, ugovaratelj će moći raspolagati novčanim iznosom koji mu omogućuje kvalitetniji životni standard u budućnosti. Sve to, a da redovite mjesečne uplate na svom kućnom budžetu neće ni osjetiti.
Ako je polica životnog osiguranja ugovorena na, primjerice, 15 godina i premije osiguranja su uredno podmirene, a smrt je nastupila nakon samo godine dana, korisnici police dobit će osiguranu svotu kao da je polica uplaćivana svih 15 godina.
Kako bi se udaljili od nerijetke percepcije kako je životno osiguranje skupo i neisplativo važno je približiti način na koji se izračunava premija police životnog osiguranja. Istina je da iznos premije, osigurane svote kod životnog osiguranja, nije jednak za sve. Njezin se izračun temelji na statističkim podacima o oboljenju i smrtnosti stanovništva, dobi osigurane osobe te ostalim faktorima rizika, kao što su: zanimanje, bavljenje rizičnim sportovima, hobijima i sl. Ovisno o svim navedenim faktorima te nakon provedene procjene rizika, dvije osobe iste dobi, koje zaključuju policu životnog osiguranja na isti iznos premije te isto vremensko trajanje, mogu imati različite osigurane svote u slučaju smrti. Ukoliko je rizik od oboljenja ili stradavanja jedne osobe veći, mjesečna premija također će biti veća. Primjerice, uredski poslovi spadaju u niži razred prema razini opasnosti stoga će osobe koje se bave rizičnijim poslovima u pravilu plaćaju veće premije.
Premija životnog osiguranja je najfleksibilnija premija koja se može pronaći na tržištu. Ovisi o više čimbenika i može se prilagoditi platežnim mogućnostima osobe. Također, što ste mlađi, to je niža premijska stopa u bilo kojoj polici, a dobra stvar je i što uvijek možete početi s malim ulaganjem te kasnije proširivati svoju pokrivenost kako se vaši prihodi i odgovornosti budu mijenjali u različitim životnim fazama.
2. zabluda: Jednom kad ugovoriš životno osiguranje moraš ga plaćati do kraja života.
Osnovna polica životnog osiguranja za osobu od 30-ak godina u prosjeku mjesečno iznosi oko 200 kuna i za razliku od uvriježenog mišljenja, ne mora se ugovarati do kraja radnog ili životnog vijeka. Može se sklopiti na različite periode, primjerice, na samo godinu dana, višegodišnje razdoblje ili onoliko dugo koliko osoba to želi.
3. zabluda: Mladi ne trebaju životno osiguranje.
Većina ljudi ugovara životno osiguranje ako i kada imaju osobe koje su o njima financijski ovisne – to može uključivati djecu, ali i odrasle koji se financijski oslanjaju na vas, poput partnera ili u nekim slučajevima roditelja. Razlog ove prakse je jednostavan – polica životnog osiguranja predstavlja garanciju da će oni koje volite biti zaštićeni u slučaju da se vam nešto dogodi te ćete im na taj način pomoći da lakše podnesu i prebrode financijske poteškoće brinući pritom o njihovoj sigurnosti. Upravo iz tog razloga životno osiguranje predstavlja važan dio financijske stabilnosti i dobrobiti obitelji u budućnosti te se može tretirati i kao oblik dugoročnog ulaganja jer ćete najmilijima omogućiti da lakše premoste kasnije troškove života poput onih za školovanje djece, održavanje kućanstva ili liječenje u slučaju bolesti.
Stoga, mnogi su skloni misliti da im ne treba životno osiguranje ako su mladi, zdravi i bez partnera. Životno osiguranje je zapravo proizvod koji se ne može kupiti kada je potreban, već ga treba kupiti za vrijeme kada će vam trebati zbog čega je ulaganje u policu životnog osiguranja uvijek mudra i odgovorna odluka. Morate imati najmanje 18 godina da biste samostalno sklopili policu životnog osiguranja, a to je ujedno i najbolje vrijeme za kupnju police jer što ste mlađi premije su niže budući da se i životna dob osiguranika smatra faktorom rizika.
4. zabluda: Životno osiguranje je korisno tek kad preminem.
Primarna smisao životnih osiguranja uistinu jest financijska zaštita vaše trenutne ili buduće obitelji u slučaju vaše smrti ili teške bolesti. Iako se ponekad možda nije ugodno suočiti s idejom smrti ili gubitkom voljene osobe, odgovorno je imati na umu činjenicu kako će se vaša obitelj u takvim situacijama suočiti s troškovima pogreba, eventualnim dugovima ili otplaćivanjem kredita.
Osiguranje vam može pomoći da osigurate financijsku budućnost onih koji ostaju iza vas, ali i svoju budućnost jer u cijelu priču o životnim osiguranjima treba uključiti i pojam „doživljenja“, koji se, laički rečeno, odnosi na istek ugovorenog trajanja police dok ste vi još uvijek živi. Ovisno o vrsti police, doživljenje se može gledati kao vrsta osobne štednje jer postoji šansa da sami iskoristite osigurani iznos za vrijeme svog života kao oblik štednje za mirovinu umjesto štednje unutar trećeg mirovinskog stupa, primjerice.
Ponude polica životnog osiguranja razlikuju se od osiguravajućeg društva do osiguravajućeg društva, a u Hrvatskoj jedna od popularnijih vrsta je rentno životno osiguranje. To je polica životnog osiguranja koja se ugovara kako bi si osigurali sigurnu starost lišenu egzistencijalnih briga te bolju kvalitetu života u zrelijoj životnoj dobi. Po završetku uplate premije, korisniku se isplaćuje ugovorena mjesečna renta kao dodatan i alternativni izvor prihoda, a u slučaju da korisnik ne doživi isplatu, mjesečnu rentu moguće je i naslijediti.
Pritom je važno istaknuti i druge koristi koje možete imati od životnog osiguranja, a to je i zaštitna komponenta. Primjerice, štednja kroz policu životnog osiguranja može se iskoristiti i u druge svrhe poput uzimanja pozajmice od osiguravajućeg društva ili kao jamstvo pri podizanju kredita u banci. Dodatna prednost životnog osiguranja svakako je ugovaranje široke palete dopunskih pokrića od raznih nezgoda, teško bolesnih stanja i malignih bolesti, ali i pravo na postotak od osigurane svote pri rođenju prvoga djeteta što životno osiguranje čini dinamičnim i fleksibilnim proizvodom. Zato se u praksi uz sve police životnog osiguranja najčešće dodatno uzima i osiguranje od različitih nezgoda.
5. zabluda: Životno osiguranje je obmana i nikada neće isplatiti te novce.
Osiguravajuće društvo isplatit će potraživanja po postojećim policama. To je temeljna svrha njihovoga djelovanja. U ovom kontekstu, važno je zapamtiti da je polica osiguranja ugovor krajnje dobre vjere. Dakle, polica je važeća samo onoliko koliko su i podaci koje je korisnik dao. Osim toga, premije se moraju redovito uplaćivati kako bi polica ostala važeća. Isplata police uključuje različite uzroke nastupanja smrti – bolest, nesreća, starost, rat, nemiri, prirodne katastrofe kao što su poplave i potresi, izuzev smrti uslijed samoubojstva tijekom prve godine osiguranja.
6. zabluda: Bolje da investiram novac negdje drugdje nego da plaćam životno osiguranje.
Danas postoji mnoštvo različitih vrsta polica životnog osiguranja, a na vama je da odaberete onu koja najbolje odgovara upravo vašim potrebama te da sami odlučite je li za vas klasično i mješovito životno osiguranje, rentno ili neko investicijsko životno osiguranje. Važno je naglasiti i da su sva životna osiguranja neoporeziva te da, za razliku od neživotnih osiguranja, možete kombinirati više različitih polica životnog osiguranja istovremeno.
U posljednje vrijeme jedna od popularnijih vrsta polica životnog osiguranja u Hrvatskoj je investicijsko životno osiguranje. Riječ je o polici vezanoj uz ulaganje u investicijske fondove i ostale oblike investiranja koji nose veći prinos te predstavlja sigurno i jednostavno ulaganje uz pokriće za slučaj smrti osiguranika. Ova opcija životnog osiguranja pogodna je za sve one koji su voljni investirati, ali i preuzeti rizik te istovremeno biti osigurani. Važno je pritom istaknuti da dobit iz ovakve police može biti prilično visoka, ali, realno gledano, može ići i u drugom smjeru budući da se može dogoditi i pad vrijednosti kapitala u koji se ulaže što, pak, ovisi o brojnim kretanjima na promjenjivom tržištu stoga ugovaratelj ove vrste police životnog osiguranja sam snosi rizik ulaganja.
7. zabluda: Životno osiguranje treba samo onom tko uzdržava obitelj.
Pogrešno je i zastarjelo vjerovati da je životno osiguranje potrebno samo onima koji u obitelji najviše zarađuju. Vaša smrt će u svakom slučaju, neovisno o vašem dohotku, imati ogroman financijski utjecaj na obitelj. Svatko s redovitim izvorom prihoda, a da nije maloljetan, može kupiti policu na svoje ime ili na ime supružnika ili djece. Neki osiguravatelji nude zajedničku policu osiguranja za pokrivanje oba supružnika u okviru jedne police. Roditelji, pak, mogu ulagati u dječji plan zaštite kako bi osigurali buduće potrebe svoje djece. U slučaju da je dijete maloljetno, nakon što navrši 18 godina, polica se vodi na ime djeteta.
Za sigurnije sutra
Ako dosad niste razmišljali o ugovaranju police životnog osiguranja, sada je pravo vrijeme da odaberete ponudu koja će vam omogućiti bolje sutra te zaštiti vas i vaše voljene u budućnosti. Upravo je rujan mjesec podizanja svijesti o važnosti životnog osiguranja, a sav fokus društva za osiguranje i Hrvatskog ureda za osiguranje (HUO) je na edukaciji javnosti. Uz potporu Udruženja osiguravatelja Hrvatske gospodarske komore, pokrenuli su zajednički informativno-edukativni projekt financijske pismenosti na području osiguranja pod nazivom „Sigurnije sutra“. Cilj je potaknuti građane da aktivnije promišljaju o korištenju proizvoda osiguranja budući da smo kroz cijeli naš privatni i poslovni život izloženi različitim rizicima – od zdravstvenih i imovinskih, preko nesretnih slučajeva pa sve do rizika za poslovanje.
Zamislite policu životnog osiguranja kao poklon ljubavi vašim najdražima koji će im, i kada vas više ne bude, pokazati koliko vam je do njih stalo. Tko vam je prvi pao na um, koga biste osigurali?
Više informacija potražite na web stranici projekta “Sigurnije sutra“.
Sponzorirani sadržaj nastao u suradnji s Hrvatskim uredom za osiguranje.