Polica osiguranja

Treba li rabljeni automobil imati kasko? Donosimo odgovor na sve popularnije pitanje

Smanjeni priljev novih vozila podario je samim time veću važnost polovnima, čime je posljedično rasla i njihova cijena

Ilustracija

 Ante Čizmić/Cropix

Treba li kod rabljenog automobila uzeti KASKO osiguranje?

Ovo pitanje u zadnje vrijeme si postavlja sve više vozača. Prije se spomenuta polica osiguranja u pravilu uvijek vezala uz nova vozila, ali s promjenom trendova na tržištu opcija potpunog pokrića troškova sanacije kvara auta sve se više gleda i za polovne modele.

Razlog je vrlo jednostavan – Hrvati sve više kupuju rabljene automobile, a riječ je o posebnoj vezi koja bez prestanka traje već osam godina i nema naznaka da će tako brzo stati. Prema podacima Centra za vozila Hrvatske, lani je u Hrvatskoj bilo prvi puta registrirano 66.197 polovnih vozila naspram 46.182 koji su došli ravno iz salona.

Kako stvari stoje, ta statistika se neće tako brzo mijenjati. Problemi s proizvodnjom i dostavom, koji su započeli u 2020. godini, kad je samo 30 posto prvi put registriranih vozila u Hrvatskoj bilo novo, nastavili su se i u 2021. godini, a s obzirom na stanje u autoindustriji koja još nije riješila izazov s nedostatkom čipova na tržištu, teško da će se to tako skoro promijeniti. Smanjeni priljev novih automobila podario je samim time veću važnost rabljenima, čime je posljedično rasla i njihova cijena. Indeks cijena AutoScout24 ukazuje da su u odnosu na ožujak prošle godine cijene rabljenih automobila porasle u prosjeku za 3245 eura, što odgovara porastu cijene od 14,4 posto.

image

Ilustracija

Marko Todorov/Cropix

Kako polovni automobili postaju sve veća investicija tako se opet vraćamo na pitanje s početka teksta – isplati li se za njih uzeti KASKO?

Franšiza unutar police

Mnogi će potvrdno odgovoriti, ali s naglaskom da je potrebno obratiti pozornost na odabir franšize.

Naime, KASKO polica gotovo uvijek sadrži i franšizu. Ona označava sudjelovanje osigurane osobe u naknadi štete, i to u unaprijed definiranom iznosu. Pojednostavljeno rečeno, u slučaju da je ugovorom o osiguranju predviđena franšiza, osiguranik određeni iznos štete snosi samostalno čime se franšizom zapravo definira način na koji će budući korisnik police sudjelovati u podmirenju štete. To znači da se ukupni dio štete dijeli na udio koji korisnik plaća iz vlastitoga džepa te na ostatak iznosa štete koje podmiruje osiguravajuće društvo.

Primjerice, ako ukupna šteta na vozilu iznosi 20.000 kuna, a franšiza unutar KASKO police ugovorena je na 3.000 kuna, osiguravajuće društvo platit će štetu u visini od 17.000 kuna dok će vlasnik morati participirati u trošku podmirenja štete u visini od 3.000 kuna.

Računice različitih primjera franšize u KASKO polici osiguranja:

• U apsolutnom iznosu – Ako ukupna šteta iznosi 20.000 kuna, a franšiza je ugovorena na 3.000 kuna, osiguravajuće društvo isplatit će 17.000 kuna dok ćete vi morati sudjelovati u podmirenju razlike.

• U postotku iznosa osiguranja – Ako ste ugovorili policu osiguranja od 50.000 kuna s franšizom od 2 posto na osiguranu svotu, a ukupna šteta iznosi 20.000 kuna, platit ćete dva posto od 50.000 kuna, odnosno 1.000 kuna štete iz vlastitog džepa.

• U postotku iznosa štete ili premijske svote – Ako ste u svojoj polici ugovorili franšizu od 1 posto od iznosa štete, a ukupna šteta iznosi 20.000 kuna, sami ćete morati podmiriti štetu od 200 kuna.

• Kao kombinacija iznosa štete u postotnom i apsolutnom iznosu – Ako ste ugovorili franšizu u visini od pet posto iznosa štete uz uvjet da franšiza ne smije biti manja od 1.000 kuna i viša od 5.000 kuna, a ukupna šteta je 20.000 kuna, snosit ćete troškove od 1.000 kuna. Naime, pet posto iznosa štete (ugovorena franšiza) na štetu od 20.000 kuna iznosi 1.000 kn, a s obzirom na to da je 1.000 kuna ionako minimalna franšiza, osnove za isplatu štete nema te će osiguranik morati samostalno podmiriti trošak u visini od 1.000 kuna. U slučaju da šteta iznos, primjerice 150.000 kuna, pet posto ugovorene franšize je 7.500 kuna što je više od ugovorenog maksimalnog limita od 5.000 kn – to znači da će osiguranik participirati u šteti s 5.000 kuna dok će osiguravajuće društvo za ostatak štete isplatiti 145.000 kuna.

E sad, neki će se pitati – zašto bih uzeo franšizu kada KASKO podrazumijeva nadoknadu štete bez obzira na to tko je za nju odgovoran?

image

Ilustracija

Ante Čizmić/Cropix

S jedne strane franšiza može utjecati na samu visinu premije, odnosno s ugovorenom franšizom visina premije je nešto manja. Također, osiguranika se kroz mehanizam franšize želi potaknuti na to da bude oprezniji i da više pazi u prometu i na svoje vozilo dok je s treće strane uloga franšize i preventivna. Naime, pokušaji prijevara osiguravajućih kuća u našem društvu nisu nepoznanica, tako da franšiza, između ostalog, postoji i iz razloga kako bi se prevenirali mogući pokušaji prijevara.

Obavezna i dobrovoljna

Uz to, potrebno je još jednom naglasiti da skoro svaka KASKO polica sadrži franšizu koja može biti obavezna (ugovorna franšiza) ili dobrovoljna (franšiza za učestale štete).

Obavezna franšiza kod većine osiguravajućih društava funkcionira na način da imate pravo na punu isplatu prve štete, ali već kod prijave sljedeće štete dolazi do novčanog partnerstva kod kojeg dio plaća osiguravajuće društvo, a dio korisnik. Dobrovoljna franšiza podrazumijeva pak iznos sudjelovanja u samo jednoj šteti koju osoba može samostalno odabrati prilikom ugovaranja KASKO police. Dobra strana dobrovoljne franšize je i ta da je njena cijena uvijek fiksna.

Prema tome, dobrovoljna franšiza vrijedi samo za jednu štetu koju korisnik odabere dok je obvezna franšiza gotovo uvijek dio ugovora.

image

Ilustracija

Joško Ponoš/Cropix

U rijetkim slučajevima, odnosno u slučajevima kada osiguranik ima ugovoren KASKO bez franšize, prvu štetu obično snosi osiguravajuće društvo dok za svaku drugu štetu ide obvezna franšiza naznačena ugovorom. Osiguraniku koji u jednoj osigurateljnoj godini ima dvije ili više šteta na istom osiguranom vozilu, odbija se obvezna franšiza za više šteta budući da se ta franšiza obračunava u postotku, ali ne od štete, već od pune premije.

Značajna ušteda

Mogućnosti prilikom ugovaranja KASKO police pritom su fleksibilne i prilagodljive stoga ako budući korisnik police želi sudjelovati u šteti, preporuka je ugovoriti punu KASKO policu bez dobrovoljne franšize, ali pritom svakako treba voditi računa o obveznoj franšizi propisanoj uvjetima odabranog osiguravajućeg društva. Ako ste, recimo, zabrinuti zbog mogućih većih oštećenja vozila kod kojih će vam biti problem sudjelovati u šteti, zainteresiranima je na raspolaganju jeftiniji puni KASKO s uključenom dobrovoljnom franšizom.

Što se pak tiče rabljenih automobila najbolje je razmotriti odabir djelomičnog KASKA za pokrića štete na polici obveznog auto osiguranja. Platit ćete nešto više, ali u slučaju da se dogodi nepredvidivi događaj (tuča, nalet na divljač, odron stijene...) ostvarit ćete značajnu uštedu. Osim toga, osiguravajuća društva nude i posebne KASKO police za starije automobile tako da je uvijek dobro razmisliti i o tim opcijama.

No, kako bi se izbjegle pretpostavke, savjet je da se prilikom ugovaranja franšize obrati pozornost na odabir police KASKO osiguranja koja ne primjenjuje istovremeno i dobrovoljnu te obveznu franšizu.

Društva za osiguranje i Hrvatski ured za osiguranje projektom Sigurnije sutra podižu razinu financijske pismenosti građana

Društva za osiguranje i Hrvatski ured za osiguranje (HUO) dugi niz godina provode aktivnosti s ciljem afirmacije i popularizacije financijske pismenosti građana s posebni naglaskom na mlade. Trenutni projekt provodi se u okviru Nacionalnog strateškog okvira financijske pismenosti potrošača za razdoblje od 2021. do 2026. godine s ciljem poticanja građana na aktivnije promišljaju o korištenju proizvoda osiguranja budući da smo kroz cijeli naš privatni i poslovni život izloženi različitim rizicima – od zdravstvenih i imovinskih, preko nesretnih slučajeva, pa sve do rizika za poslovanje.

Aktualni zajednički projekt financijske pismenosti pod nazivom Sigurnije sutra provode društva za osiguranje i Hrvatski ured za osiguranje (HUO), uz potporu Udruženja osiguravatelja Hrvatske gospodarske komore, a sam projekt predstavlja krunu dugogodišnjega rada na podizanju svijesti građana o važnosti financijske pismenosti na području osiguranja. Više informacija o svemu potražite na mrežnoj stranici: https://sigurnijesutra.huo.hr/.


Sponzorirani sadržaj nastao u suradnji s Hrvatskim uredom za osiguranje.

Želite li dopuniti temu ili prijaviti pogrešku u tekstu?
Linker
02. studeni 2023 22:50