Zabrinut da će se građani naći u nezavidnoj situaciji, saborski zastupnik SDP-a Boris Lalovac pozvao je Vladu da bankama zabrani preprodaju njihovih kredita. Zbog rastuće inflacije i troškova života, kazao je, mogli bi posegnuti za prekoračenjima po tekućim računima, "a onda se i po toj osnovi naći na tržištu duga". K tome, pitanje prešutnih minusa još nije regulirano, pa ako prijeđu na ovo neregulirano tržište, "ako i njih banke počnu prodavati agencijama za naplatu potraživanja, to bi tek mogao biti problem", kazao je za Novi list. Dodao je da banke do sada nisu prodavale dugove po tekućima, ali kako je moguće da će i to raditi, "sad je vrijeme da ih se spriječi".
Suprotno njegovim tvrdnjama, praksu preprodaje dugova 'po minusima' banke odavno i uvelike prakticiraju. U proteklih pet godina, podaci su HNB-a, prodana potraživanja u stavci "prekoračenje po transakcijskim računima" iznosila su 483 milijuna kuna. Najveći dio tog iznosa je iz 2017. godine, na izlasku iz recesije, čak 313,3 milijuna kuna. Ukupan iznos prodanih potraživanja kućanstava u pet godina bio je 4,9 milijardi kuna, pri čemu je najviše gotovinskih kredita, 1,8 milijardi kuna, a slijede stambeni s 1,1 milijardu kuna.
Što u HNB-u misle o Lalovčevoj ideji zabrane prodaje potraživanja po minusima? Prema njima dostupnim podacima, "ni jedna država u Europskoj uniji ne zabranjuje bankama prodaju kredita građana". Još uvijek nije poznato kako će biti riješeno pitanje prešutnih minusa na tekućem računu, zakonom ili uredbom. U srpnju prošle godine HNB je bankama poslao okružnicu s preporukama prema kojima su prešutne minuse trebale pretvoriti u dopuštene. Po tim preporukama, međutim, banke nisu postupale, kaže u HNB-u. Tako je broj prešutno prihvaćenih prekoračenja u prosincu 2021. tek blago smanjen u odnosu na rujan, sa 1.781.312 na 1.765.136.
"HNB nije pokrenuo postupak protiv nijedne banke po pitanju korištenja prešutnih minusa, jer je Okružnica sadržavala preporuke koje nisu pravno obvezujuće za banke", objašnjavaju u HNB-u, napominjući da prelaskom sa dopuštenih na prešutna prekoračenja banke nisu postupalo protupropisno. Predstavnici HNB-a i Ministarstva financija "rade na finalizaciji rješenja kojima bi se dodatno zaštitilo potrošače kada su u pitanju prekoračenja po tekućim računima".
Što o svemu kažu same banke? U Hrvatskoj udruzi banaka ističu da se prodaja potraživanja odvija "u skladu s važećim pozitivnim propisima i na temelju HNB-ove Odluke o kupoprodaji plasmana kreditnih institucija". S većinom građana, kažu, uspijevaju pronaći kompromisna rješenja. Stoga se i većina prodanih potraživanja odnosi na poduzeća. Od 2008. godine, uzimajući u obzir ukupni volumen prodanih potraživanja, navode, udio onih koji se odnose na pravne osobe iznosio je oko 76 posto.
"Banke s klijentima nastoje pronaći rješenje restrukturiranjem kreditnih obveza i ostalim instrumentima olakšanja otplate preuzetih obveza, kako bi iznos mjesečnih rata bio u skladu s primanjima klijenta koji ima financijske poteškoće. Shodno tome, važno je pravovremeno komunicirati jer kroz razgovor je najčešće moguće pronaći individualno rješenje. Isključivo u situacijama u kojima nije moguće pronaći kompromisno rješenje ili u kojima banka ne može uspostaviti komunikaciju s klijentom, potraživanja prodaju institucijama koje se bave naplatom potraživanja što je uobičajeno u cijelom svijetu", govore u HUB-u. U zadnje dvije godine primjećuju trend smanjivanja prodaje potraživanja u odnosu na pretpandemijsko razdoblje što, među ostalim, objašnjavaju činjenicom da su provedene izmjene Zakona o porezu omogućile veću fleksibilnost dužnicima i bankama prilikom pronalaženja optimalnog rješenja.
Kada je riječ o dugotrajnoj potrazi rješenja za prešutne minuse na relaciji HNB - Ministarstvo financija, u trenutku kada ono bude spremno za "operativnu provedbu", vjeruju u HUB-u, javnost će biti upoznata sa svim detaljima.
"Shodno tome, banke još uvijek nisu pokrenule aktivnosti koje su povezane s regulatornom inicijativom te će, u trenutku dok novo regulatorno rješenje bude poznato, voditi brigu da klijente obavijeste pravovremeno i transparentno o svim eventualnim promjenama vezanim uz korištenje njihovih proizvoda i usluga", objašnjavaju.
U prethodnom razdoblju, ističe banke, nisu primijetile poteškoće klijenata s korištenjem prešutnih prekoračenja na tekućem računu. Ali u slučajevima kada u sklopu svojih redovnih aktivnosti klijentima revidiraju iznos prekoračenja, povećavaju ga, smanjuju ili ukidaju, nagašava HUB, banke im omogućuju obročnu otplatu, neovisno o vrsti prekoračenja. U tom smislu, prešutni i dopušteni minusi su izjednačeni. Ali ne i po visini efektivne kamante stope, što je tokođer bila preporuka iz HNB-ove okružnice.